今年，央行先后两次下调人民币存贷款利率。按照惯例，对于“老房贷”的利率调整将在次年的1月1日起开始执行。也就是说，今年的两次降息要从2013年元旦起正式“消化”。宁波银行界多位人士称，执行新利率后，房贷月供款将会相应减少。不过，他们也提醒已享受7折利率优惠的市民，先别急着提前还贷。
今年房贷利率降两次
共下调0.5%
2012年6月8日起，5年以上贷款年利率也就是房贷所对应的利率从原来的7.05%下调至6.8%，而随后的7月6日起，又进一步下调至6.55%。也就是说，在2012年，房贷年利率下调了0.5个百分点。
利率下调0.5个百分点，意味着房贷月供的变化有多大呢？记者请某银行的理财经理做了测算：
以等额还款方式为例，客户向银行借了50万元30年期的房贷，2012年6月8日前，当房贷年利率为7.05%时，借款人的月供为3343.32元；而在2013年元旦之后，当房贷年利率执行6.55%的标准，则借款人的月供为3176.80元，月供要比以前少166.52元。如果其他的人想要测算房贷月供的变化，银行理财经理建议大家到银行官方网站上去找贷款计算器，选取其中的“房贷计算器”，输入贷款金额、贷款年限、贷款利率，就能算出每月偿还本息额。当然，这也仅限等额还款方式。
两类贷款不适合提前还贷
借款前期还款更划算
一位银行个贷部门的主管称，每年临近11月底、12月初，各商业银行就会迎来一拨提前还房贷的客户，一年中的还贷高峰在这个时候出现。“但对于已经享受7折利率优惠的市民来说，将要还的钱去存款反而更划算，5年以上贷款年利率也就是房贷年利率为6.55%，7折后是4.585%；而对应的5年期存款年利率为4.75%，存贷款利率是倒挂的。”
工行理财师李先生说，有两类人并不适合提前还房贷：一类是等额本息还款人，借款人前期还的利息多，本金相对少。如果已到还款中期，就已偿还了大部分利息，提前还款部分则更多的是本金，提前还贷的意义不大。
还有一类是等额本金借款人，如果还款期超过1/3时，那么也没有必要提前还房贷了。到了这个阶段的还款人，即使你提前还房贷，还的更多的是本金，显然意义也并不大。
总之，无论是等额本息方式还是等额本金方式，借款人还款的前一段时期里提前还款比较划算。
>>等额本息法
每月还款额相同，在月供中“本金与利息”的分配比例中，前半段时期所还的利息比例大、本金比例小，还款期限过半后逐步转为本金比例大、利息比例小。所支出的总利息比等额本金法多，而且贷款期限越长，利息相差越大。
>>等额本金法
每月的还款额不同，它是将贷款额按还款的总月数均分（等额本金），再加上上期剩余本金的月利息，形成一个月还款额，所以等额本金法第一个月的还款额最多，后面逐月减少，越还越少。所支出的总利息比等额本息法少。（华商报）