保险业服务经济社会全局多方共赢"有戏"

“群众不多花一分钱，政府不多出一分钱，居民保障大幅提高，覆盖面更加广泛”，“政府、参保人、商业保险机构和医院多方共赢”，几年来，湛江医改的成果早已是声名在外。如今，包括湛江在内，这些先行试点的成熟举措将加速在全国全面推行。

最新的肯定就在昨天。在8月27日的国务院常务会议上，李克强总理指出，目前我国大病保险制度试点已取得成效，要抓紧向全国推开，全面推进商业保险机构受托承办城乡居民大病保险。除此之外，会议还确定了加大政府购买服务力度、丰富商业健康保险产品、加大政策支持、加强监管等一揽子发展商业健康保险，助力医改的措施。

这已经是近期第二次在国务院常务会上讨论发展保险业的相关议题。从7月9日国务院常务会绘制发展现代保险服务业的蓝图，到8月13日国务院发布保险业新“国十条”的顶层设计，再到本次常务会议确定具体到商业健康保险领域的发展部署，随着保险业服务经济社会全局历史责任与定位的进一步明确，更大范围的实现政府、参保人、商业保险机构等的多方共赢也正成为可能。

“老百姓有安全感，社会才有安定感，国家才能稳定发展。”李克强总理早在9日的常务会上就点明了发展现代保险服务业的必要性与重要性，更进一步，应该说发展保险业不但可以促进经济结构调整，更事关民生改善。具体到本次常务会确定的“加快发展商业健康保险”，也正是新一届政府对此前“让老百姓更有安全感”承诺的践行。

多年来，我国一直在不断加大对基本医疗保障的投入。其中，城镇居民医保和新农合的人均政府补助增长迅速，至2014年已经达到320元，城镇居民医保和新农合政策范围内住院费用支付比例也分别提高到70%以上和75%左右，已经建立起一张覆盖13亿多人的基本医疗保障网。特别在大病保险制度探索方面，保险业经办了26个省、260个统筹地区的大病保险服务，受益人口达到4.7亿，保障水平平均提高10-15个百分点，大病报销比例也达到70%以上，工作成效初步显现。

但与此同时，人口老龄化、医疗技术进步、相关控费措施尚未到位等多方原因也正在逐年推高居民的医疗费用。2013全年我国城镇基本医疗保险基金总收入8248亿元，支出6801亿元，分别较上年增长18.9％和22.7％。尽管医保报销水平逐年提升，但百姓的需求也正在迅速的增加，随着医改进入深水期，探索建立多层次、多元高效的医疗保障体系，如何让政府的有限资源发挥最大的效益，都成为推进发展商业健康保险，助力医改的题中之义。

这对保险业同样是一个重大发展机遇。这几年，保险业的发展普遍遇到困难。中国保监会主席项俊波日前透露，目前全国还有57家保险公司亏损，占到1/3。在更多业内人士看来，保险业也正进入需要更新经营理念、创新盈利模式、强化内控管理的改革升级期，而国务院的新政策和措施，无疑给了保险业新的发展空间。

以健康保险业为例，目前，我国商业健康保险在卫生总费用中的占比只有2%-3%，而世界水平是5%左右，发达国家则能达到30%左右，从这一国际经验来看，未来我国商业健康保险的发展空间巨大。

目前,包括中国平安、阳光保险、泰康保险等，保险公司进军体检、社区养老等领域已经不再是行业秘密，而很多医药企业，也正悄悄把目光瞄向健康保险公司。随着政策大门的开启，围绕着健康养老养生的大健康产业链，将形成巨大的吸引力，营造巨大的投资空间。

与此同时，保险等更多社会力量的进入，在提升医疗保障水平的同时，也将起到进一步提高医保经办效率，规范医疗行为，控制医药费用膨胀的多赢效果。在业内观点看来，发挥保险公司的专业精算能力，为医保基金提供基金预算、医保筹资、福利设计等方面服务；发挥商业保险服务网络的优势，提供异地就医结算服务；通过IT方面的专业服务，为医保提供智能费用审核服务等都有可能在将来逐步开展。

不过，尽管发展前景广阔，我国社会保险和商业保险的合作目前仍存在诸多尚待解决的问题。医保标准化不完善、信息共享机制缺位等都对商业健康保险的参与提出了挑战。

正所谓政策虽好，更离不开多方合力推进。对于这一问题，李克强总理也给出了强有力的回答与对策：“国务院部署加快发展现代保险服务业，绝不仅仅是给保监会下任务，各部门都要根据各自职能分工，协调配合，为整体服务。”可以预见，随着多方组合政策的逐步落地和细化，商业健康保险在构建完善的民生保障网中将发挥更大的作用。(张晓赫)