《征信业管理条例》自2013年3月15日起施行，为了让中小微企业客户能够更好地了解《征信业管理条例》，加强对自身信用信息的重视和保护，推动企业的健康发展，本期对《征信业管理条例》的相关内容进行详细解读。
一、《征信业管理条例》的出台，对于支持中小微企业的融资需求有何作用？
信息不对称是影响中小微企业融资的一个重要因素，通过征信服务，一方面有助于提高中小微企业的信息透明度，提高中小微企业获得融资的可能性；另一方面有助于发展中小微企业的信用价值，提高其获得融资的额度，支持有信用、有效益的中小微企业发展；与此同时，商业银行可以通过中小微企业征信体系了解企业相关基本信息和融资信息，为信贷决策提供了很好的决策依据和信息保障。商业银行可借助中小微企业信用信息资源，尤其是小微企业所有人信息资源，简化中小微企业贷款调查手续，在企业的历史交易、信用记录等情况的调查上节省时间。特别是针对小微企业可依托信息资源，开发评分模型，发展批量化评价、审批，将提高审贷效率，降低交易成本，扩大信贷业务规模。
二、《征信业管理条例》对保护个人信用信息主体的权益是如何规定的？
为在征信业务活动中切实保护个人信息安全，《征信业管理条例》主要作了以下规定：
一是严格规范个人征信业务规则，包括：除依法公开的个人信息外，采集个人信息应当经信息主体本人同意，未经同意不得采集；向征信机构提供个人不良信息的，应当事先告知信息主体本人；征信机构对个人不良信息的保存期限不得超过5年，超过的应予删除；除法律另有规定外，他人向征信机构查询个人信息的，应当取得信息主体本人的书面同意并约定用途，征信机构不得违反规定提供个人信息。
二是明确规定禁止和限制征信机构采集的个人信息，包括：禁止采集个人的宗教信仰、基因、指纹、血型、疾病和病史信息以及法律、行政法规规定禁止采集的其他个人信息；征信机构不得采集个人的收入、存款、有价证券、不动产的信息和纳税数额信息，但征信机构明确告知信息主体提供该信息可能产生的不利后果，并取得其书面同意采集的除外。
三是明确规定个人对本人信息享有查询、异议和投诉等权利，包括：个人可以每年免费两次向征信机构查询自己的信用报告；个人认为信息错误、遗漏的，可以向征信机构或信息提供者提出异议，异议受理部门应当在规定时限内处理；个人认为合法权益受到侵害的，可以向征信业监督管理部门投诉，征信业监督管理部门应当及时核查处理并限期答复。个人对违反《条例》规定，侵犯自己合法权利的行为，还可以依法直接向人民法院提起诉讼。
四是严格法律责任，对征信机构或信息提供者、信息使用者违反《条例》规定，侵犯个人权益的，由监管部门依照《条例》的规定给予行政处罚；造成损失的，依法追究民事责任；构成犯罪的，移送司法机关依法追究刑事责任。
三、《条例》对企业信息的采集和使用是如何规定的？
征信机构可以通过信息主体、企业交易对方、行业协会提供信息，政府有关部门依法已公开的信息，人民法院依法公布的判决、裁定等多个渠道采集企业信用信息，采集和对外提供时都不需要取得企业的同意；企业的董事、监事、高级管理人员与其履行职务相关的信息，视为企业信息，采集和使用时也不需要取得信息主体的同意。征信机构不得采集法律、行政法规禁止采集的企业信息，不得侵犯企业的商业秘密。
特别感谢人民银行西安分行营业管理部的政策指导。记者张翌晨