银行机构服务创新“贷动”小微成长

人民网北京11月21日电 （记者李彤）小微企业底子薄、缺少抵押物，融资难、贵、慢，一直是社会关注的话题。传统贷款模式已无法适应小微企业需求，如何提供有针对性的创新服务，正成为金融机构的发力点。近期，记者在义乌等地采访时发现，那里的贸易型小微企业贷款难现象正在得到改善。

“义乌外贸型小微企业（商户），多是前店后厂模式，换季时对购进原材料的资金需求急，早些年多是通过亲朋借款或社会渠道筹资，渠道不同资金成本也不同，有时会超过20%的年利。”蒋贤庆在义乌从事袜子生意11年了，他说前些年袜子出口欧洲市场比例大，但随着欧洲经济萎靡，国外消费者原先按沓买的袜子现在也按件买了，对小微企业最直接的影响是产品销量下降、货款支付延迟、资金周转更加困难。

但他同时也表示，近两年来“换季愁钱”的现象正得到缓解，一些银行推出了针对小微企业的特色金融服务。“与此前银行贷款需要厂房、住宅、车子抵押相比，中信银行推出了商铺经营权质押、应收账款质押、专利权质押等产品，形式灵活了、贷款便捷了。”他说。

中信银行义乌分行零售银行部副总经理申屠美勇表示，搭建一个平台、配套一项产品、开发一批客户，是该行小微贷款的营销思路，提供同一区域、同一产品、同一风控方案，与当地行业协会合作则是小微贷款的突破点。

他具体说道，一家行业协会由会长、理事、组长、会员等部分组成，通常一名组长联系几十家会员，熟悉每位会员的经营动态情况。与行业协会加强合作有利于银行降低贷款风险、掌握小微企业经营现状。“目前支行推出了‘商联贷’（商位使用权质押+种子基金）、‘商保贷’（商位使用权质押+其他市场经营户保证）、种子贷等产品，重点扶持单户500万元以下的小微企业。目前在义乌国际商贸城，以商铺经营权质押进行的批量授信贷款已超过3亿元。” 申屠美勇说。

义乌市内衣贸易行业协会会长周名松对记者表示，义乌从事内衣贸易的小微企业有2000余家，行业协会有企业相关的经营流水、营业年限、信用记录等数据，也希望为优质会员与银行提供对接，目前协会成员从中信银行贷款年息在8%左右，推动了小微企业发展。

“在解决小微企业贷款同时，有些银行还能通过一系列金融服务留住优质客户。” 周名松说，贸易型小微企业常有部分短期资金结余，以往都是当做活期存款。中信银行“存贷宝”产品能够让客户以活期的型式获得超过一年期定存的收益，对企业具有吸引力。

中信银行义乌分行行长傅河水表示，以传统信贷方式办理小微企业贷款无疑成本高、风险大，但通过金融创新可以将小微贷款变成具有投资价值和风险较低的业务，创新信贷流程、还款方式很重要。

他举例说道，目前义乌分行正在探索“网上信贷工厂”模式，推出“POS商户网络贷款”。该产品是无抵押、无担保的小额短期线上信用贷款，以小微商户稳定的POS交易记录为贷款审批依据，贷款最高50万元，流水越多额度越高，使用期最长3个月，随借随还按日计息，全部线上操作，全程5分钟完成。

“目前已累计放款1.2亿元，预计今年将超过2亿元。”傅河水说。

针对银行机构抢滩小微企业客户，有业内人士向记者表示，经济是金融发展的基础，小微企业是经济活力所在。金融机构支持小微企业发展一方面是尽社会责任，另一方面也是行业转型所需。银行不缺客户，缺的是优质客户，目前有些银行已看到了这一点。