年终理财不能错失的春节红包-商洛之窗

　　上周，央行的降准来得有点突然，而股市并不买账，赚钱效应持续降温，看空者表示“春节行情变鸡肋行情”；同时，今年的银行理财产品一反收益率一遇春节就上涨的常态，出现了量价齐跌的局面；宝宝类产品收益率也不似去年光鲜；市场预计，高收益高风险的P2P产品，今年的收益水平也会下降并稳定在年化12%至15%区间。

　　不过，理财专家认为，年底货币流动性较为宽松，政策面偏暖，无论是政策导向还是投资时机，目前都是规划年终理财的机会。那么，该如何选择规划年终理财，才能不错失春节红包呢？

　　银行理财产品

　　收益率下行但春节行情仍在

　　进入2015年以来，银行理财产品市场一直不太理想，收益率缓慢下行。随着央行降准，短期市场资金紧张的局面获得缓解，市场预期未来将进入降息周期，货币政策方面也将偏宽松为主，银行理财产品的收益率还将继续回调，春节后破5的局面可期。

　　然而，银行理财市场当前月末、季末效应仍存，在临近春节的时候资金面仍趋紧，预计其春节行情仍将存在，理财产品的预期收益率不会马上下行。目前综合理财产品信息来看，高收益理财产品的数量正在不断减少，收益率较高的产品还主要集中在挂钩股市和指数的产品上。

　　银行理财师建议，手中有闲置资金或是刚领了年终奖需要打理的投资者，不妨在春节之前购买6个月以上的中长期理财产品，可以提前锁定高收益，避免后期收益下降带来的损失。此外，央行降准后，大量流动资金将流入股市，有望推动股价大幅走高。银行或将增发挂钩股票或股价指数的结构性理财产品。不过，此类产品风险较大，风险承受能力较小的投资者要谨慎购买。

　　货币基金

　　破5局面难改仍是短期闲钱好去处

　　央行降准0.5个百分点，银行机构受影响，主要投资协议存款的货币基金也影响较大。随着市场资金面或将持续回暖，银行协议存款利率也将下降，宝宝类的收益率自然也可能跟着下降。

　　虽然目前大多数宝宝类产品已经破“5”，不过对于保守型的投资者而言，年底货币基金仍是短期闲置资金的好去处。由于本周24只新股发行将抽离大量资金以及春节长假的临近，货币基金的春节行情仍然相对乐观，截至2月1日，有16只基金7日年化收益率在5%以上（A、B、C份额分开计算）。基金理财师甚至建议，由于春节期间A股休市，但货基收益“不休假”，投资者不妨借闲钱“生财”。另外，一些具有T+0快速取现功能的货币基金，正是理想的流动性管理工具；相对而言，那些资产规模适中、银行协议存款和债券类资产配比较为均衡的产品，其投资价值更为突出。

　　P2P产品

　　长期收益率下跌回归理性

　　近日，网贷之家报告显示，目前P2P平台的平均年化收益率为17.46%；而2013年行业的平均利率水平高达25%以上。央行降准，使得小微企业未来从银行获得贷款将更加容易，这也将对P2P网贷平台的高融资成本构成冲击，从而促使P2P网贷平台收益率的下降。即使不降准，市场预计，随着P2P行业监管的指导意见呼之欲出，P2P行业利率继续下降也是趋势，2015年将稳定在12%到15%区间。

　　不过，由于股市分流不少银行资金，加上临近春节市场资金流动性压力明显，P2P产品依然是风险偏好激进的投资者青睐的投资产品。需要提醒的是，高收益伴随高风险，P2P理财师建议，投资人选择P2P平台时需要理性分析，不能过分追求收益，很多问题都暴露在细节方面。平台产品结构、高管金融行业从业背景、借款项目信息披露、准入机制等都是需要考察的因素，应综合各方面因素在收益和风险之间找到一个平衡点。

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