来源：晋才晋商
近日，国家金融监督管理总局山西监管局的一纸批复，同意解散泽州浦发村镇银行股份有限公司。而这，已经是今年山西第二家解散的银行。
就在7月7日，清徐晋商村镇银行也获得了解散批复，结束了其13年的经营历史。 2025年以来，山西银行业掀起了一波“关停潮”，全省已有超过25家银行网点终止营业，涵盖山西银行、光大银行、农商行等多种金融机构。
曾经遍布街头的银行网点，如今纷纷拉下卷帘门，贴出终止营业公告。这场悄然发生的变革，背后究竟隐藏着怎样的故事？
01 银行网点“退场进行时”，年内密集关停
2025年夏季，山西银行业迎来一轮剧烈洗牌。8月中旬，国家金融监督管理总局集中批复，同意山西介休农村商业银行大靳支行、山西尧都农村商业银行龙兴支行等多家支行正式终止营业。监管部门要求这些支行立即停止一切经营活动，并在15个工作日内缴回许可证。
这波关停潮在7月就已显现端倪。7月1日，山西河津农村商业银行紫金支行、山西左权农村商业银行牧童支行和山西银行忻州国力花园社区支行同一天终止营业。而山西银行忻州国力花园社区支行甚至多次出现在终止营业名单中，成为此轮调整的典型代表。
关停浪潮席卷各类银行机构，从中国银行、光大银行等国有大行，到扎根县域的农商行分理处，无不受其影响。其中，作为2021年由大同银行、长治银行等5家城商行合并组建的省级银行，山西银行成为网点关停的“重灾区”。 2025年上半年，该行已关闭包括长治潞州支行、晋城成庄矿社区支行在内的十多家网点。
02 三重压力叠加，成为网点关闭的幕后推手
成本与收益的严重倒挂，是银行网点不得不关停的首要原因。一个普通网点，每年的租金高达数十万，再加上员工薪酬、水电等支出，年运营成本甚至超过百万。然而，随着手机银行的普及，90%以上的业务可通过电子渠道办理，线下网点客流量急剧萎缩。
山西银行2024年的财务数据，揭示了残酷的现实：下半年净利润亏损达4.24亿元，不良贷款率攀升至2.5%，净息差仅0.57%，远低于行业平均水平。更令人担忧的是，该行2024年净利润同比暴跌93.86%，从8.31亿元骤降至0.51亿元。
金融科技的迅猛发展，改变了消费者的金融习惯。线上支付、手机银行等便捷金融服务方式日益受到青睐，大量业务从线下转移至线上。同时，互联网巨头如支付宝、微信等金融科技平台，已经闯入传统银行的后方，一个App承载的流量相当于一条街的网点。
山西本地经济金融环境的特殊性，也使问题进一步复杂化。资源型经济转型叠加人口外流，使山西县域金融生态雪上加霜。以介休市为例，2024年其存款增速仅1.2%，远低于全省3.8%的均值，经济活力与金融增长动力不足。
03 基层困境：消失的柜台与老人的取款路
银行网点的关停，对基层金融服务产生了深远影响。在黎城县，一家农商行储蓄所关闭后，附近的老人们发现，取养老金要多跑三四公里。64岁的许某脚伤未愈，却要跋涉更远路程；张某的母亲患癌去世时，18万元存款仍“锁”在关门的互助社里。
“连扫码都不会，现在取现金都发愁。”浑源县多位老人无奈地表示。在金融数字化大潮中，他们成了被遗忘的群体，面临“数字鸿沟”的困境。
更令人忧心的是风险认知偏差。许多县乡居民仍认为“银行不会倒闭”，将毕生积蓄存入地方小银行。当这些机构出现风险时，储户才发现自己对存款保险制度知之甚少。
在偏远地区，银行网点的关闭甚至形成了金融服务真空地带。大靳支行等所在乡镇均无其他银行网点，其关停后，当地居民办理存取款、贷款等基础金融业务将面临不便。
04 监管与银行的“双线应对”，保障金融服务连续性
面对网点收缩趋势，山西正在构建替代性服务网络。2024年新增1200个普惠金融工作站，移动金融服务车覆盖89%的乡镇，助农取款点也升级支持社保、转账等15项功能。
晋城市推出的移动金融服务车定期开进村庄，太原部分网点转型为“政务大厅”，融合水电缴费与基础金融服务。这些探索试图在降本增效与普惠金融间寻找平衡点。
监管层面也在加速改革。2024年至今，山西农商联合银行通过参股地方农商行，构建风险防御联合体，并在县域增设网点。“一县一法人”的整合策略，意图改变小散弱的县域金融格局。
山西银行也迎来了新行长邢毅，这位此前长期在央行系统工作的官员面临紧迫的资本补充任务。截至2025年6月末，山西银行资本充足率降至10.51%，仅略高于监管要求的10.5%红线。
05 未来走向：银行网点的“加减法”与服务转型
银行网点并非单纯减少，而是在重新布局。2021年银保监会数据显示，当年有1221家银行网点关停，但同年却有1420家新网点开业——实际上净增加了近200家。这说明，银行是在调整布局：减少城市的重复网点，增加县、乡镇地区的覆盖。
未来，银行网点将向“轻型化、智能化、差异化”方向发展。同时，银行也需要平衡数字化与适老化服务，确保金融服务的普惠性。
对于普通储户，专家建议采取以下措施保障资金安全：认准存款保险标识（同一存款人在单家银行本息50万元内受保）；分散存款，避免将所有资金存放于同一银行；优先选择服务稳定的银行，关注监管处罚记录；警惕高息诱惑，区分存款与理财产品。
银行网点的关停不是单纯的“少一个柜台”，而是社会服务体系的结构性调整。在山西这片见证了中国金融变迁的土地上，移动金融服务车穿梭在黄土高原的沟壑间，助农取款点亮起24小时不灭的灯光，12378热线随时接听着县乡老人的咨询。
金融服务不会因网点关闭而消失，而是正在以另一种形式向最偏远的角落延伸。
本文综合整理自公开报道