全面无卡网点来了， 要不要试试
本报记者 郭子源
“即便忘了带实体银行卡，依然可以去网点办理业务。”这一曾经的“幻想”如今变成了现实。
经济日报记者获悉，我国银行业已迎来了首批“全面无卡”网点。日前，招商银行已对其全国网点完成了“全面无卡化改造”，也就是说，个人客户今后在招行全国任何网点办理业务，除极少数业务外，均无需再携带银行卡。
“‘网点无卡化改造’包含两个层面。”招行相关负责人说，其一，该行全国网点的零售业务，绝大部分可直接使用招商银行APP线上办理；其二，如果这一业务必须通过线下渠道办理，个人客户来到网点后无需出示实体银行卡，直接通过招商银行APP扫码，或提供银行卡号、身份证号、手机号加刷脸，来替代银行卡完成业务。
具体来看，“网点无卡化”所覆盖的业务包括ATM存取款、可视柜台和柜面办理业务、APP取号、客户经理面访等，几乎涵盖了此前必须出示卡片的全部场景。
以“无卡取款”为例，记者走访多家网点发现，在保留此前的“插卡取款”功能基础上，新的“扫码”取款等功能已上线。
据记者观察，新版ATM存取款机界面上显示着“扫码取款”“手机Pay取款”“刷脸取款”等多个选项。客户若选择“扫码取款”，则需打开招商银行APP，点击“扫一扫”来扫描ATM机上的二维码，随后，客户将在APP上看到“取款”“存款”两个选项，点击“取款”，在APP上输入取款金额、密码，现金将从ATM机上吐出，全程无需实体银行卡。
“此前实体卡的盗取风险点有两个，即实体卡和密码；现在的无卡取现增加了盗取难度，取款人必须完成APP登录、取款密码、动态验证码三个环节，同时APP登录通常都需要本人的指纹验证。”招行相关负责人说，为了更有效地防控风险，该行已将ATM扫码存取款功能对接其内部的“天秤”实时风控系统，结合客户交易的风险情况作出综合判断。
但需要注意的是，因业务流程、监管合规、风险控制等要求，目前极少数业务如换卡、挂失解挂等仍需提供实体银行卡；此外，“无卡化”仅支持本人办理本人名下的业务，代办业务仍需按原业务流程提供实体银行卡。
银行为何要探索“无卡”网点？其背后的商业服务逻辑是什么？多位业内人士表示，其核心目的在于改变金融服务的场景。具体来看，银行顺应移动互联网发展大势，选择“移动优先策略”，通过布局智能渠道，把手机银行APP打造成核心纽带，从而将线下的网点业务和线上应用场景有机黏合，最终推动银行个人金融业务服务从“卡时代”向“APP时代”迁移。
“网点业务的全面无卡化仍有许多优化空间。”上述负责人说，2019年该行将从三方面入手，继续推进网点无卡化进程、推动客户行为习惯变化。
具体来看，一是推进无卡化升级，用招商银行APP扫码全面替代卡号、身份证号、手机号等无卡客户识别方式，让招商银行APP替代银行卡成为客户在招行任一场景的通行证。
二是实现网点各渠道之间、招商银行APP应用场景的互联互通。例如，客户在招商银行APP预约业务后，客户卡片和交易信息可以流转到柜面，无需在柜面再次刷卡或者扫码，直接刷脸验密即可完成交易办理。
三是构建全渠道数字化信息地图，实现多个交易渠道、服务平台、管理工具之间信息共享。
郭子源