银行年报透露财富“秘密” 你定存了吗？
近日，多家银行发布了2021年业绩报告。北京青年报记者注意到，招商银行年报显示，截至去年年末，招行管理零售客户资产余额(AUM)首次突破10万亿元大关；日均资产超50万元的个人客户只占客户总人数的2.12%，却贡献了超八成的管理资产份额。此外，平安银行和光大银行年报也呈现出与招行相似的特点，那就是管理资产余额在50万元以上的富裕客户虽然数量占比较小，但贡献了银行七成以上的零售客户AUM。
招行零售客户
资产余额超10万亿元
招行年报显示，截至去年年末，招行有零售客户1.73亿户(含借记卡和信用卡客户)，较上年末增长9.49%，其中，金葵花及以上客户(指在招行月日均总资产在50万元及以上的零售客户)367.20万户，较上年末增长18.38%。
截至报告期末，招行管理零售客户总资产余额107591.70亿元，较上年末增长20.33%。其中，招行管理金葵花及以上客户总资产余额88364.09亿元，较上年末增长20.30%。2021年全年，金葵花及以上客户总资产余额净增1.49万亿。
不难算出，截至去年年末，招行1.73亿个人客户人均拥有6.21万元金融资产，其中，人数占比仅2.12%的金葵花及以上客户人均资产高达240.76万元，他们拥有的总资产占招行全部零售客户总资产的82%。
金葵花客户
人均资产153万
私人银行客户是各家银行最高端、最富有的个人客户群体，市场主流门槛为人民币600万元。而招行一直要求私行客户月日均总资产在1000万元及以上，标准远高于同业。
根据招行年报，截至2021年底，招行私行客户AUM达到3.39万亿，占招行零售客户AUM的31.54%，首次突破3万亿大关，比上年净增0.62万亿。同时，招行的私行客户数量达到12.21万户，占招行个人客户总数的0.07%。计算可知，招行私行客户人均AUM高达2780.43万元。
在招行，月日均总资产超过50万元但不足1000万元的个人客户一般都是金葵花客户。
北青报记者计算发现，截至去年年末，招行金葵花客户数量约为355万，占招行全部个人客户的2.05%；金葵花客户AUM约5.44万亿元，占零售客户AUM的50.58%，人均AUM约为153万元，已是50万元门槛的3倍。
除了金葵花和私人银行客户，剩余近98%的招行个人客户资产都在50万元以下，这1.69亿客户在招行的总资产约为1.92万亿元，占全部个人客户AUM的近18%，人均资产仅1.14万元。
招行零售AUM
理财产品占近三成
招行个人客户是如何通过招行理财的呢？根据招行年报披露的数据，截至2021年末，招行零售存款为2.17万亿元，其中活期1.48万亿元，定期0.69万亿元，占全部存款的比例分别为68.20%和31.8%。
此外，招行零售理财贡献了全部零售客户AUM的28%左右；代销基金、保险、信托等业务则贡献了全部零售客户AUM的51%以上。因此，招行零售客户AUM的增长主要靠代销推动。
招行年报显示，截至2021年年末，招行财富产品持仓客户数3778.66万户，较上年末增长29.68%。报告期内，招行根据客户风险偏好变化，主动调整资产配置结构，加大理财产品供给力度，期末零售理财产品余额30038.52亿元，较上年末增长35.48%；代理非货币公募基金销售额6080.35亿元，同比下降0.44%；实现代理信托类产品销售额4151.41亿元，同比下降11.51%；实现代理保险保费770.73亿元，同比下降8.26%。
报告期内，招行实现零售财富管理手续费及佣金收入337.50亿元，其中，代理基金收入127.95亿元，代理保险收入79.76亿元，代理信托计划收入69.10亿元，代销理财收入58.74亿元，代理贵金属收入1.95亿元。
平安银行和光大银行
定期存款超过半数
平安银行人均资产在50万以上600万以下的财富客户数量为103.01万，占总客户的人数不足0.9%；光大银行这部分客户去年也突破了100万，占比0.7%左右，但其AUM突破了1万亿元，占零售客户AUM的比例接近50%。
私人银行方面，平安银行私行客户近7万户，占个人客户总人数的0.06%，私行客户AUM1.4万亿元，占全部零售客户AUM的44.18%，人均拥有2017.35万元；光大银行私行客户去年末突破5万户，总人数占比仅0.04%，私行客户AUM超5000亿元，占比23.61%，人均拥有千万元。
从个人客户资产配置的情况看，各家银行差异较大。招行个人客户的资产中只有两成是存款，其中近七成都是活期存款，定期存款只占三成左右，而平安银行和光大银行的个人客户则更青睐定期存款。年报数据显示，去年年末，平安银行个人存款余额7703.65亿元，占零售客户AUM的24.2%，其中活期存款2425.33亿元，定期存款5278.32亿元，在存款中的占比分别为31.48%和68.52%。
2021年年末，光大银行零售AUM 规模超过2万亿元，其中个人存款余额8532.93亿元，占比42.66%；活期存款2514.40亿元，占存款比例29.47%；定期存款6018.53亿元，占存款比例70.53%。光大银行理财管理规模突破 1万亿元，比上年末增长27.67%，占零售AUM的半壁江山。
文/本报记者 程婕 本版统筹/余美英