3月27日，中国邮政储蓄银行股份有限公司(股票代码：601658.SH，1658.HK)发布2024年年度报告。2024年，邮储银行坚守初心、砥砺前行，深入贯彻党的二十大和二十届二中、三中全会精神，全面落实中央经济工作会议、中央金融工作会议部署，紧紧围绕党和国家工作大局，持续优化资源配置，提升管理效能，增强发展韧性，交出了一份稳中有进、进中有质的经营答卷。
年报显示，截至2024年末，邮储银行资产总额17.08万亿元，较上年末增长8.64%，负债总额16.05万亿元，较上年末增长8.69%；营业收入3,487.75亿元(中国企业会计准则，下同)，同比增长1.83%，增速居国有大行前列；实现利润总额945.92亿元，同比增长3.27%；坚持“量价险”均衡策略，实现净息差1.87%，继续保持同业领先。
发展韧性持续增强主要经营指标保持优异
2024年，邮储银行紧扣高质量发展主题，坚定不移提能力、谋创新、强管理，保持了健康平稳的经营发展态势。
年报显示，邮储银行加强息差精细化管理，拓展非息收入来源，努力提升综合收益，盈利能力保持稳定。2024年，实现营业收入3,487.75亿元，同比增长1.83%；其中，利息净收入2,861.23亿元，同比增长1.53%；净息差1.87%，保持行业较优水平；非息收入626.52亿元，同比增长3.21%。实现利润总额945.92亿元，同比增长3.27%。
同时，邮储银行充分发挥自身资源禀赋优势，聚焦业务结构优化，加大服务实体经济力度，业务规模稳健增长。截至2024年末，资产总额突破17万亿元，达17.08万亿元，较上年末增长8.64%；其中客户贷款总额8.91万亿元，较上年末增长9.38%。负债总额突破16万亿元，达16.05万亿元，较上年末增长8.69%；其中客户存款15.29万亿元，较上年末增长9.54%。与上市前相比，短短9年间，邮储银行资产规模增长134.16%，贷款总额增长260.59%，存款总额增长142.47%。上市以来累计为股东分红超1,600亿元。
2024年，邮储银行立足长期主义，合理平衡“量价险”协调发展，深化风险调整后收益率(RAROC)在资源配置中的应用，进一步优化资产结构，提升价值创造能力；夯实发展根基，加强核心能力建设，将自身资源禀赋与服务实体重点领域有机结合，加大对重大战略、重点领域和薄弱环节的信贷投放力度，着力打造稳健均衡的业务结构；强化投研引领，紧盯市场变化，优化非信贷业务结构，提升资金使用质效。
2024年邮储银行经营发展态势健康平稳，发展韧性持续增强，为进一步高质量发展蓄势蓄能，“值得信赖的好银行”得到深入诠释，正如董事长郑国雨在致辞中所言，邮储银行将因势而变、顺势而行，坚守服务“三农”、城乡居民和中小企业的战略定位，巩固传统优势、开辟新生赛道、激活发展动能，加快推进战略优化升级，优化资产负债表、强韧损益表，着力打造“更加普惠、更加均衡、更加稳健、更加智慧、更具活力”的一流大型零售银行，当好服务实体经济的主力军和维护金融稳定的压舱石。
差异化竞争优势更加凸显推动“五篇大文章”见质见效
“五篇大文章”进一步明确了未来金融业在助力经济结构优化过程中的发力点，是提高金融服务实体经济质效的针对性部署。2024年，是邮储银行步入资本市场的第9年。这些年来，邮储银行践行责任担当，服务实体经济质效不断提升，科技金融增量扩面，绿色金融蓬勃生长，普惠金融根深叶茂，养老金融特色彰显，数字金融赋能增强。
普惠服务能力不断增强。邮储银行扎实推进普惠金融大文章落实落细，聚焦普惠信贷保量、稳价、优结构，全力推动服务模式创新和流程重塑，深化数字化转型和集约化运营，持续提升普惠金融服务专业化水平，加快打造服务乡村振兴主力军和普惠金融标杆行。截至2024年末，涉农贷款余额2.29万亿元，普惠型小微企业贷款余额1.63万亿元，占客户贷款总额比重均居国有大行前列。
打造科技金融生力军，科技金融优势加快建立。邮储银行聚焦科技型企业全方位金融需求，创新“技术流”评价体系、丰富“看未来”审查方法、优化“U益创”科技金融产品服务体系、打造“政企研投”科技金融生态圈，着力服务技术实力强、成长潜力大的“高成长型”科技型企业，为超过9万户科技型企业提供高质量综合金融服务。
建设数字生态银行，数智化转型加速推进。2024年，邮储银行上线新一代公司、信用卡核心系统等重大工程，连续两年荣获人民银行金融科技发展一等奖，发布自有大模型“邮智”，持续以新技术为业务发展和客户服务赋能；个人、企业手机银行和企业网银在行业相关测评中位居首位，客户对邮储银行数字金融服务的满意度不断提升。2024年，信息科技投入122.96亿元，同比增长9.03%，占营业收入的3.53%；MAU(手机银行月活客户规模)突破8,100万户，推出手机银行10.0，中金金融认证中心有限公司(CFCA)发布《2024中国数字银行调查报告》，邮储银行手机银行用户体验及服务保障位列行业第一名，用户体验连续两年位列行业第一名。
担当绿色金融先行者，绿色金融产品更加丰富。邮储银行积极传播“绿色让生活更美好”主张，大力发展可持续金融、绿色金融和气候融资，探索转型金融和公正转型，支持生物多样性保护，助力实现碳达峰碳中和目标。截至2024年末，绿色贷款余额7,817.32亿元，较上年末增长22.55%，增速持续多年高于各项贷款平均水平。连续被中国银行业协会授予“绿色银行评价先进单位”，获得明晟公司(MSCI)ESG评级AA级。
建设养老暖心银行，养老金融服务体系持续深化。邮储银行围绕养老金金融、养老服务金融、养老产业金融三大领域，构建“三横三纵”立体式养老金融体系，搭建“一个账户、两个专区、三份测算、四类产品、多项权益”的个人养老金产品服务体系，推出“U享未来”个人养老金服务品牌，打造陪伴在客户身边的养老暖心银行、国家养老金融全面推进的重要服务银行。
邮储银行行长刘建军在致辞中表示，要坚持做“难而正确的事”，在坚定走“长期主义”道路中，邮储银行将以落实“五篇大文章”为主线，全方位融入国家发展宏伟蓝图，积极拓展金融支持新质生产力发展新领域，在服务经济社会中推进自身高质量发展取得新突破。
业务结构更加均衡客户价值创造能力持续提升
邮储银行始终秉持为客户创造价值的核心理念，一切业务创新、模式变革都紧紧围绕满足客户对金融的多层次需求、发扬邮储银行特色资源禀赋、提供更加丰富优质的金融服务展开，助力客户价值成就。
邮储银行坚守一流大型零售银行战略，坚持金融为民的初心，深耕“六大能力”建设和精细化管理，激活发展内生动力，以金融力量助力金融强国建设。截至2024年末，个人存款13.63万亿元，较上年末增加1.13万亿元；个人贷款4.77万亿元，较上年末增加0.30万亿元；管理个人客户资产(AUM)规模达到16.69万亿元，富嘉、鼎福客户分别增长17.60%、26.91%，消费贷款增长超1,300亿元，其中房贷增量居国有大行第1位。
公司金融业务方面，聚焦质的有效提升和量的合理增长，坚持精细策略管理，优化资源配置，提升管理质效，推进“1+N”经营与服务新体系建设走深向实，保持良好发展态势。截至2024年末，公司客户达180.41万户，年新增33.90万户，总量较上年末增长13.21%，公司主办行客户增长110.49%，公司金融主要指标大幅跑赢市场；持续完善科技金融专业服务体系，为科技型企业提供全生命周期服务，服务客户数较上年末增长超过30%，融资余额较上年末增长超过40%。
邮储银行积极打造金融市场差异化增长极，以客户为中心深化同业生态圈建设，以平台为载体提供一站式综合金融服务，以数据为引擎激活同业生态价值创造动能，持续优化业务结构，提升发展质效。截至2024年末，资金业务资产规模6.84万亿元，政策性金融债承销规模2,572亿元，同比增长193.27%；资产托管规模突破5万亿元，手续费收入同比增幅优于同业平均水平13.17个百分点；理财产品规模突破1万亿元，较上年末增长31.68%；中邮理财产品规模增长率居国有大行前列，资产配置和交易能力持续增强；“邮你同赢”平台累计交易量超5万亿元，同业生态圈影响力进一步扩大。
围绕均衡发展，邮储银行将进一步优化业务布局。郑国雨董事长在致辞中表示，邮储银行“将持续深耕‘三农’金融、普惠金融、个人金融，将传统优势锻造成为稳固长板，焕发传统优势‘新活力’”，同时将“发力公司金融、城市金融、特色金融、综合金融，开辟均衡发展‘新赛道’”。
以智能风控技术筑牢风险防线资产质量继续保持优秀
风险管理对于银行来说至关重要。有效的风险管理体系不仅能保障银行资产安全，更能提升抗风险能力，为可持续经营提供坚实基础。
2024年，邮储银行秉承审慎稳健的风险偏好，持续完善“全面、全程、全时、全域”的风险管理体系，加强对“三农”、消费、房地产等重点领域风险的精准管控和有效化解，在信贷规模稳健增长的同时保持了资产质量总体稳定。截至2024年末，邮储银行不良贷款率0.90%，不良贷款生成率0.84%，资产质量继续保持行业优秀水平。
为应对当前内外部形势变化，邮储银行优化信贷经营理念，充分运用大数据、人工智能等技术，推动各类风控系统优化迭代，有效加强对风险的排查、监测、预判和处置，全面提升“看未来”能力，提升洞察行业趋势、找到市场缝隙、制定清晰发展策略的能力，助力全行抢抓市场先机、优化客群结构、有效防控风险，赋能新形势下公司授信业务高质量发展。截至2024年末，邮储银行应用“看未来”技术批复企业超1.6万户，增长72.84%；批复金额超3.6万亿元，增长169.10%。
向“新”求变激发改革创新“新动能”
邮储银行深刻把握金融工作的政治性、人民性，胸怀“国之大者”，强化使命担当，不断塑造新动能、新优势，整体竞争力持续提升，发展韧性不断增强。
2025年是邮储银行成立十八周年。“十八岁的邮储，风华正茂、朝气蓬勃；十八岁的邮储，前景可期，大有可为。”郑国雨对邮储银行作出了这样的期许。
在推动管理创新方面，邮储银行将着力构建精益智慧、高效便捷的运营体系，实现“管理扁平化、运营垂直化”；着力推动网点综合化、生态化、智能化转型，强化科技赋能、数据赋能，将近4万个网点打造成为便民利民的一站式服务窗口。
在加强风险管理方面，邮储银行将优化完善邮储特色的风控模式，持续推动“三农”、城乡居民和中小企业三大领域高质量发展；将主动经营与管理风险，坚持资本集约化发展，强化内控合规管理和消费者权益保护；将充分运用大数据、人工智能等技术，打造数字化、智能化风控体系，锻造风险管理核心竞争力。
在拥抱科技革命方面，邮储银行将以数智化为长期战略核心，建立全行、全员数字金融思维，厚植全行数字文化，向“数字生态银行”全面转型；将持续加大科技投入，夯实基础底座，建强数字技术、数字资产和数字基建，以科技实力迸发经营动能；将加快人工智能技术创新突破和迭代应用，用数智化全面重塑业务流程、全面赋能价值创造、全面驱动管理决策、全面提升服务能力。
今年是“十四五”规划收官之年，是全面深化改革推向纵深的关键之年，也是“十五五”规划的谋篇布局之年。邮储银行将始终坚持服务实体经济根本宗旨和防控风险永恒主题，加快推进战略优化升级、做强做优主责主业，持续做好金融“五篇大文章”，走出一条邮储特色的转型发展之路，为中国式现代化贡献邮储力量。