养老,在不知不觉间成为一个大问题。
中国目前有60岁以上老人1.78亿,占总人口的13.3%。其中失能和半失能老人约3171万人,部分大中城市空巢家庭达70%。作为西部省份的陕西,65岁以上老人已达到318万,占总人口的8.53%,这标志着陕西已经进入人口老龄化社会,老年人的养老问题日益引起社会的关注。
在传统的家庭养老方式中,家庭成员中的劳动年龄人口提供着老年人的生存条件。而随着社会的发展,老年人口逐渐增多,家庭规模却日益变小,养老方式已经开始由“家庭养老”向“社会养老”转变。在社会养老的多种模式中,哪种模式更符合陕西的情况,更易于推开,在很长时间内成为政府和学界经常讨论的话题。
各地试行:阳光为何难以照进现实
以房养老,其实并不是一个新概念。
2007年,上海市公积金管理中心曾试推过“以房养老”模式:一种是“以房自助养老”,即65岁以上的老年人将自有产权房屋出售给市公积金管理中心,并选择在有生之年仍居住在原房屋内,出售房屋所得款项在扣除房屋租金、保证金及相关交易费用后全部由老人自由支配使用。另一种是“倒按揭”模式,即指投保人将房屋产权作抵押,按月从金融机构领取现金直到亡故,相当于金融机构通过按月付款的方式,购买投保人的房屋产权。但在试点中职能部门发现,真正符合条件的申请人很少,上海市不得不在两年前停办了这项业务。
同样的情形还在全国其他试行城市出现过,但大多以悄然落幕告终,“以房养老”制度一度陷入困局。
综合各地试验在现阶段推行“以房养老”还存在着种种问题。
首先,适用人群少。有房的大多经济条件好,不担心养老问题,没房的没有资格享受这个政策。按照现有情况分析,符合条件的最有可能是独居或孤寡老人,或膝下无子女、子女定居国外的老人,这些老人没有继承等问题。但即使这类老人也担心,一旦签订协议,即失去了对房屋的所有权,落入“没房也没钱”的境况。
其次是观念障碍。中国人的传统观念是,“但存方寸地,留于子孙耕。”对于老人来说,将自己居住多年的房产抵押出去,而无法留给子女,这样的现实,一下子难以接受。
其三,金融机构没动静。“以房养老”推出的最大阻力来自于金融机构,其中担心房价下行是主要原因。一位保险从业者说,这项工作“难度在于,对国内房地产市场价格中长期走势、人均预期寿命等关键因素的难以预测。对银行、保险公司等机构来说,倒按揭与正按揭恰恰相反,时间越长风险越大。”
另外,在中国,还有一条限定,那就是“70年大限”。基于目前的地权制度,我们对住宅的使用权只有70年。根据《房地产管理法》,土地使用权的续期必须重新批准,重新缴纳土地出让金,否则土地使用权及其附着的建筑物,都将被政府无偿收回。
正因为以上的原因,“以房养老”模式如何推广,何时推广,一直处于议论纷纷的状态。
条件具备:保障房力度显陕西优势
陕西提出以房养老并不是盲目的,早在2013年1月的全省两会上,省委书记赵正永就已经透露,我省现在正在探索住房养老形式,比如每一户人家拥有一套住房,到60岁的时候,政府按照市场参考价格回购住房。“到时候你的儿子和孙子都有房,不需要你传给他,这样房屋的价值就可以供你养老。”
当全国许多地方的“以房养老”试验都近乎停滞的时候,陕西发出这一强音究竟基于什么样的底气?