漫画/余宁山
手机软件打车爽约或成信用污点
央行将首发8张个人征信业务牌照，互联网成征信新元素 失信成本将增加，提醒市民生活中更加重视履约
长沙晚报记者 李素平
现在，如果你用手机打车软件预约的士，爽约三次会被打车软件封杀，而今后却可能被记录进个人征信记录，成为不守信的佐证；网上赊购的物品已经收货，钱却一拖再拖不归还，今后，这也有可能成为你的信用记录污点……随着央行对8家征信机构首开绿灯，一些并不太起眼的小事，却可能让市民被贴上“不守信”、“不履约”的标签。
扩容 央行将发8张个人征信业务牌照
1月5日，中国人民银行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司等8家机构做好个人征信业务的准备工作，准备时间为6个月。这意味着，包括腾讯、蚂蚁金服旗下的芝麻信用、拉卡拉信用等8家征信机构，将获得央行的个人征信业务牌照。
此前，提供个人征信服务的仅人行征信系统一家。如今，个人征信业务的发展注入了新的市场主体，将让未来每个居民的经济行为更受到“失信或受惩戒”的约束。
对此，长沙一位资深征信工作参与人士解读称，个人征信以前只有人行一家，如今新引入8家征信市场主体，也是执行《征信管理条例》增加市场主体的体现。“这8家新加入的市场主体的定位，会与人行征信中心有一个明显的区分，后者将承担更多的社会职能，而新引入的8家征信机构则将各有侧重，服务于各自的业务需要。”
现状 信用记录对市民越来越重要
对老百姓来说，央行发放个人征信牌照，意味着未来个人信用越来越透明，个人信用在日常生活中的地位也将越来越重要。事实上，随着中国金融业的不断发展和个人与银行间借贷往来的增多，“个人信用”一词已越来越多地出现在人们的经济生活中。
持卡人在使用信用卡的过程中，如果每月都按时还款，在中国人民银行的个人征信系统里的个人征信记录就会被记录为良好。长期良好的个人信用记录，对于办理房贷或者其他贷款，甚至办理出国签证，都会有所帮助。
良好的信用记录对个人最大的好处就是为个人积累信誉财富。一般而言，为保证收回贷款，银行只有在您提供了充足的抵押品后才可能给您贷款。如果您拥有良好的信用记录，就可能使银行相信您会按时还款，即使您无法提供物质抵押品，银行也会给您贷款。因此，良好的信用记录如同“信誉抵押品”，帮助您获得银行贷款。
变化 个人网络失信行为将被记录得更全
值得一提的是，将获牌照的8家征信机构，为个人征信信息加入了丰富的互联网数据元素。
比如上榜的腾讯征信、芝麻信用，其背后就是热极一时的互联网大佬“二马”马云和马化腾，而两家的业务几乎囊括了日常生活的衣食住行。从滴滴打车、快的打车软件，到天猫淘宝“花呗”信用额度赊购，从网上的团购付款评价，到线下的购物餐饮娱乐消费，每个人的日常生活中都可能使用其相关业务，在此过程中的行为是否诚信都将有据可查。
此前在央行的个人征信系统，收录的个人信用信息包括：个人的基本信息，如姓名、出生地、职业、收入、学历以及住址等；金融和借贷信息，如助学贷款、车贷、房贷以及信用卡还款记录等；消费信息，如商场和网络的消费信息，频次档次等；社会公共信息，如法院判决、偷税漏税，公交地铁逃票等记录。
而在互联网金融和金融互联网化融合发展的当下，大数据的应用可更详实地记录个人在缴费、支付、还款、消费方面是否按时足额，进而被作为个人经济行为是否足够守信的参考。
影响 失信成本将增加，守信则可获益
很多市民可能领略过个人信用记录不良的后果。在芙蓉区某事业单位供职的肖先生，2009年就曾因为房贷有37次逾期还款，而导致再贷款购第二套房时被多家银行“一票否决”，彼时人行征信系统尚处在建立完善阶段。而今，伴随着新的市场主体的加入，以及个人信用信息被更多地应用到借贷、授信、求职等领域，其对每个消费者的影响将更为深刻。
使用过滴滴打车软件的消费者大多知道，预约打车爽约3次，就将被列入黑名单，无法再享受打车预约这一便利。可以预见的是，伴随着腾讯征信、芝麻信用等新的个人征信机构市场主体的加入，未来打车预约屡屡爽约的后果可能会更严重，不只影响打车，甚至可能影响到信用贷款，办理一些金融业务时也可能无法享受银行的优待。日前，滴滴打车软件有关人士接受媒体采访时证实了这种可能。
事实上，新的个人征信市场主体的引入，不仅将加大失信的惩戒，也将让守信个人更受待见，并获得相关便利。来自蚂蚁金服的数据显示，其旗下芝麻信用收集的消费者数据，可以用作其信用贷款核发的参考。另外，如果征信机构的信用信息为租车服务公司所用，那么信用评分高的人也许可以免去押金。
释疑 个人征信信息扩容无须担心泄露隐私
互联网成为征信体系的新元素，尤其是业务涵盖消费者生活多方面的腾讯及芝麻信用，成为首批个人征信业务机构，引发了市场的密切关注。部分消费者由此担心，会否因为其互联网大数据系统对个人信用信息的采集，导致个人隐私的泄露，甚至让自己处于“24小时被监控”的状态？
对此，记者昨日咨询长沙一位多年从事征信工作的业内人士了解到，《征信管理条例》对于征信机构采集的信息有着明确的要求。事实上，条例规定，征信机构对个人不良信息的保存期限不得超过5年，征信机构不得采集个人的收入、存款、有价证券、不动产的信息和纳税数额等信息。而征信机构若出现信息泄露，损害信息主体合法权益时，央行将其列为重点监管对象，采取相应监管措施。
这位不愿具名的人士分析指出，此次新引入的8家市场主体属于竞争关系，其各自对个人征信信息的集纳使用也会有所不同，短期内信息共享并不现实。不过他认为，将数据征信化这一做法是否需要普遍推广，仍有待观察，毕竟一些行为可以通过技术手段来约束，征信的本质还在于个体是否守信是否履约。
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如何查询自己的信用记录
如果你最近有贷款买房、买车的计划，不妨先查一下自己的信用记录。如果有不良的信用记录，那么你的贷款很可能被拒。
目前，个人征信只有人行一家，市民可以在网上查询自己的信用记录。中国人民银行征信中心个人信用信息服务平台网址为：https://ipcrs.pbccrc.org，需要查询的个人可先进入该网站进行注册。
点击“注册”后，您需要先“同意”个人信用信息服务平台查询服务协议，随后便可进入验证环节了。这一步主要是验证查询者是否为信用报告本人，您会看到有“数字证书验证”和“问题验证”两种方式供选择。据了解，如果查询人曾办理过贷款或有正在使用的信用卡（含准贷记卡），并且该信息已被保送到个人征信系统中，那么可在两种验证方式中任意选择，而如果没有办理过贷款或正在使用的信用卡，就只能选择“数字证书验证”方式验证身份。
所谓的“数字证书验证”就是通过我们常说的密钥（U-Key）来验证身份，目前与平台合作的有77家银行，绝大多数为区域性商业银行及部分股份制银行。