量身定制冬奥服务，保驾护航体育发展——
体育保险走向更大舞台
本报记者 于 泳
2022年北京冬奥会已经落下帷幕，冬奥会顺利举办离不开组织者、建设者、志愿者们的付出，也离不开金融机构的保驾护航。近年来，一系列国际赛事的举办，使得国内的体育保险不断升温，成为体育爱好者和赛事举办者的必选项。
记者在采访中了解到，目前市场上的体育保险既有单一保险又有一揽子解决方案，大体可分为四类：一是面向参赛运动员、观众、志愿者及其他参与人员的场所公众责任保险和人身意外伤害保险，二是面向体育赛事组织者的重要赛事组织责任险与取消责任险，三是面向体育设施与产品提供方的责任险和财产保险，四是面向专业运动员的专属健康保险、职业失能收入损失保险等。
赛事保险趋于成熟
早在2015年，世界一级方程式锦标赛(F1)中国大奖赛在上海举行之际，保险业就积极参与赛事保障工作。一方面，为F1赛事提供全面的公众责任保障，如为比赛期间造成的第三方人身伤亡和财产损失提供了十余项风险保障，提供高达7500万美元的赔偿限额。另一方面，为1100余名裁判、救护人员及志愿者量身定制了短期意外健康保险，一旦发生意外事故，受伤人员将获得最高3万美元的保险赔偿，以及最高3万美元的失能补偿。
据北京银保监局局长李明肖介绍，近年来，监管部门指导保险公司积极研究开发体育赛事相关专属保险保障条款。2020年以来，北京地区4家财险公司共推出58个冰雪相关保险产品，累计提供风险保障3233亿元，涵盖场所公众责任保险、组织者责任保险、滑雪人员意外伤害保险、专业运动员意外伤害保险等十余个险种，为场所建设及运营、活动组织、设备制造以及冰雪运动参与者等各类群体提供全面风险保障。
北京冬奥会期间，北京银保监局主动对接冬奥组委风险保障需求，为冬奥会量身定制综合责任险、财产险、车险、意外健康险四项专属保险方案，充分满足赛前、赛中、赛后各阶段风险管理需要，并在保障范围、理赔服务等方面给予专属政策。如将新冠肺炎疫情风险纳入保障范围，开发冬奥专属新冠肺炎人身综合保险条款，针对新冠肺炎导致的身故、医疗费用、紧急救援费用等提供保险保障。在冬奥会开幕前，北京银保监局已完成30个冬奥专属保险条款的审核备案工作，指导保险机构为冬奥组委4000余辆服务车辆提供全方位车险保障，为“相约北京”系列测试赛工作人员、志愿者、教练人员、运动员9000余人次提供意外伤害和意外伤害医疗保险保障，保额108.55亿元。
下一步，北京银保监局将指导辖内财险公司继续保障北京冬残奥会顺利举行，圆满完成各项保险服务任务。同时积极开发更加多元化、个性化的冰雪运动保险产品，不断提升保险服务能力，充分满足企业、消费者等冰雪运动参与方的保障需求，为冰雪产业持续、健康发展保驾护航。
个人保障逐渐完善
在冬奥会期间，随着雪上项目关注度逐渐升温，“雪道的尽头是骨科”的话题一度冲上热搜，这从一个侧面也说明了滑雪运动的高风险。目前市面上大部分普通意外险产品，并没有将滑雪、潜水、攀岩、跳伞等高风险运动纳入保障范围，如果被保险人从事高风险运动引发意外，按照保险合同中的免责条款将不能获得赔偿。
原保监会副主席周延礼曾专门撰文，梳理国内体育保险的发展情况。文章提出，体育运动相对来说是高风险活动，意外伤害的风险较高，一般的意外险通常会对较为激烈的运动进行责任免除，所以专门的体育保险需要保险公司根据不同体育项目进行产品开发，根据以往损失情况制定合理价格和理赔服务项目。
北京大学风险管理与保险学系副主任刘新立认为，保险依靠的是大数定律，其价格是和风险相匹配的。高风险运动出险概率高、赔付率高，如果普通意外险包含高风险运动保障，会拉高普通意外险的价格。这对绝大多数不从事高风险运动的投保人群是不公平的。因此，针对高风险运动开发专属保险产品非常有必要。
记者在采访中了解到，目前已有华泰保险、平安保险、众安保险等多家保险公司针对高风险运动开发了不同的保险产品。
以众安保险推出的“全民冰雪运动意外险”为例，能够为被保险人在盈利性场所进行的高山滑雪、单板滑雪、雪橇、滑冰、冰球等运动提供保障，保障范围既包括了意外医疗、意外身故残疾、意外骨折，也有误伤他人和旅程取消的责任保险，甚至还包括滑板、雪橇等用具被盗抢或受损的财产保险，最高的保障总额度超过40万元。此外，该产品还为用户提供紧急救援服务，包括急救指导、医疗运送以及协助就医住院等。众安保险产品开发高级专家戚蕙认为，运动类意外险有很大的市场需求，尤其是冬奥会大大提升了全民运动的热潮，所以各类运动意外险产品的市场份额有望不断提升。
行业发展前景广阔
中国旅游研究院发布的《中国冰雪旅游发展报告(2022)》预计，2021年至2022年冰雪季我国冰雪休闲旅游人数将达到3.05亿人次，我国冰雪休闲旅游收入有望达到3233亿元。
慧择保险经纪有限公司携保事业部总经理贺建认为，保险产品的销售场景与其他业态不同，通常消费者主动去找一款保险产品的场景相对较少。滑雪类保险的消费场景多数是在运动的场景下，比如买滑雪装备、找教练学习滑雪、景区的门票等都有保险产品覆盖。从用户筹备滑雪到去到滑雪现场，各个环节都有保险产品的植入，所以冰雪热一定能够带动保险产品销售。
多位业内人士在接受采访时表示，目前国内的体育保险虽然已有长足进步，但是仍然存在一些问题。例如部分保险公司缺乏专门为体育运动组织、运动员制定的保险产品，只把现有的意外险产品格式化推荐给客户，使用现成的保险责任往体育运动上生搬硬套。这就带来了保费过高、保障范围不够全面等问题，进而缺乏对投保人的吸引力。
贺建认为，保险公司应明确承保范围，条款注明免赔事项，制定科学的费率并持续更新。例如，在产品设计上区分普通体验版计划和专业赛事训练版计划；定期回溯分析产品销售及理赔数据，保证被保险人获得与保费相匹配的风险保障。
记者在采访中了解到，在体育产业发展的大趋势下，体育保险和体育风险管理的必要性日益凸显。例如，目前多数大型滑雪场的雪票里包含保险，但不少中小型滑雪场的雪票里并不含保险。消费者购票时，应当仔细了解是否包含保险，仔细查看保险的保障范围、免责条款、保额及理赔条件，并保留好保险凭证。如果雪票不含保险，消费者也可以提前在保险公司官方网站等渠道选购滑雪人员意外伤害险等保险产品，为自己增加一份保障。
刘新立认为，随着冰雪运动的不断普及，保险公司积累的数据样本也会不断增多。未来高风险运动专属保险的品种会越来越丰富，随着投保人数的增加，价格也会有所降低并趋于稳定。从各家保险公司新产品上线速度和投保数据来看，公众的保险意识正在提升，这将为保险行业发展带来新的增长点。
精彩的运动赛事激发了公众对运动健身的热情。“带动3亿人参与冰雪运动”从愿景变为现实。戚蕙表示，一方面全民运动热潮能够提高公众的身体素质，另一方面在运动过程中也要避免受伤或者误伤他人以及运动器材受损等风险，“我们希望通过持续的产品创新和温暖的服务，为建设体育强国助力”。