羊城晚报记者 戴曼曼
花钱就能“修复”不良征信？千万别信！今年6月14日是全国第15个“征信记录关爱日”，在这个面向社会公众进行征信知识普及的日子，羊城晚报记者采访业内人士，起底“征信修复”内幕，并支招金融消费者如何保护好自己的征信。
有偿“修复”征信？诈骗案例不少
信用卡逾期被记录在个人征信中，有可能影响将来的借款，该怎么办？河南永城的郭某选择了“征信修复”。郭某通过微信认识了刘某，刘某得知郭某欲借贷款，谎称能帮郭某清除信用卡逾期的征信记录，让郭某通过微信向其转账16000元。
中国裁判文书网上公布的关于此案的刑事判决书显示，刘某以非法占有为目的，虚构事实、隐瞒真相，骗取他人财物，数额较大，其行为已构成诈骗罪。案发后，刘某将16000元退还给郭某。最终，刘某因犯诈骗罪被判处有期徒刑八个月，缓刑一年；并处罚金人民币5000元。
郭某的征信显然没能修复。裁判文书网上，类似案例不在少数。日前，江西抚州首例以“征信修复”为诈骗手段的诈骗案在抚州市中级人民法院二审落槌，吴某某犯诈骗罪被判处有期徒刑十年，并处罚金10万元。
一审法院认为，吴某某以非法占有为目的，采用虚构事实、隐瞒真相的方法骗取他人钱财，数额特别巨大，其行为已构成诈骗罪。案发后，吴某某能如实供述自己的犯罪事实，系坦白，依法可以从轻处罚。遂依法作出上述判决。判决后，吴某某不服，向抚州市中级人民法院提出上诉。抚州市中级人民法院经审理后依法裁定，驳回上诉，维持原判。
从目前公开的报道来看，凡是提到“征信修复”的都是以帮助借款人消除不良信用记录、修复个人信用为幌子的诈骗行为。人民银行多次明确提醒，征信领域不存在“征信修复”这种说法，勿信征信“铲单”“洗白”等广告或骗局，避免上当受骗、财产损失以及个人信息泄露。
起底“征信修复”“征信洗白”骗局
随着征信在日常生活中的重要性日益凸显，个人信用状况已经成为居民的“经济身份证”。良好的信用记录好处多多，而经济生活中，不良征信则可能让人“寸步难行”。正是因此，打着“征信洗白”“征信修复”旗号的虚假宣传和诈骗套路开始涌现，目的是骗取个人信息和资金。
普通人是如何走入“征信修复”“征信洗白”骗局的？骗子常用的套路又有哪些？法律人士和征信业内人士起底了这些套路。
从目前披露的案例来看，绝大多数的套路都是以“征信修复、洗白、铲单”为名义，通过互联网论坛或者微信等渠道发布广告，声称花钱就能修复人民银行征信中心信用报告。但在收取高额费用后，多数骗子直接失联。也有一些案例显示，部分黑产中介教唆金融消费者以“非恶意逾期”进行无理申诉，或运用虚假材料等非法手段意图修改不良信息，在修改失败后拒绝退款或直接失联。
“(有人还)通过伪造材料投诉金融机构等手段，威胁金融机构修改信用报告、减免相关债务。”复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼介绍，无论以哪种形式，其目的都是通过违法违规手段，以帮助借款人“减免息费”“重组债务”“修复征信”等为名义，从中牟取不正当利益；如果未达目的，可能将借款人相关信息进行转让和售卖。
网络中更有甚者以“开班授课”“征信咨询投诉甚至代理”等形式传授“征信修复”相关课程，同样是骗局。“总之沾上‘征信修复’四个字，基本上都是诈骗行为跑不了。”有业内人士特别提醒，如果将自己的个人信息以及信用报告提供给黑产中介，不仅会被骗取钱财，也可能面临个人信息被泄露的危险，甚至不法分子会利用非法所得的个人信息再次进行借贷行为。
相关诈骗行为也引起了有关部门的重视。今年3月16日，国家发展改革委办公厅下发《关于重点开展“征信修复”问题专项治理的通知》，重点整治假借“征信修复”“征信洗白”等名义招摇撞骗的违法犯罪行为。
信用报告如有错漏可申请“征信异议”
采访中，人民银行广州分行相关人士重申，征信系统根本不存在所谓的“修复”，其实是不法分子利用信息主体对征信政策法规不了解，故意混淆“征信异议”的概念，以欺骗手段达到非法牟利目的。事实上，征信不可“修复”但是需要爱护。
如何维护良好的信用记录？人民银行相关负责人给出如下建议：如实填报信息，如有变动，第一时间告知银行更正；谨慎选择还款方式，记录还款日期，按时足额还款；妥善保管身份信息，防止身份盗用；定期查询征信报告，及时通过征信异议予以纠错。业内人士也建议金融消费者量入为出，不过度负债，遵纪守法，自觉履行法定义务。
如果在实际生活中，发现自己已经有不良征信信息应该怎么办？有业内人士也进行了支招。
《征信业管理条例》规定，征信机构对个人不良征信的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为五年；超过五年的，应当予以删除。在不良信息保存期限内，信息主体可以对不良信息作出说明，征信机构应当予以记载。
“发现逾期，应第一时间补齐还款，重建良好信用记录；信用报告只是客观的信息记录，不是银行获取个人信用的唯一来源，也不是银行信贷决策的唯一依据，能否获得信贷可咨询相关的商业银行。”人民银行方面提示，如果认为信用报告中的信息存在错误或遗漏，可以向征信机构或者相应信贷机构提出征信异议申请，要求依法予以更正。向征信机构或者信息提供者提出异议申请是唯一处理信用报告错误、遗漏信息的途径。
值得留意的是，征信系统的数据修改或者删除都需由业务发生的信息提供者发起，经过严格的审批以及操作流程，征信系统会全程自动记录操作流程。任何机构和个人无权擅自修改删除真实无误的信用记录。《征信业务管理办法》也明确征信机构不得以删除不良信息或者不采集不良信息为由，向信息主体收取费用。