享受养老机构的护理服务，一般需要较为宽裕的经济实力，如果没有护理保险，普通家庭未必能承受得起
■本报记者 冷翠华
“美国病人的平均住院时间为4-5天，而在国内的大医院平均住院时间在11天以上，原因就在于住院有医疗保险（保险周刊官方微博微信:证券日报微保险）可以保险，而出院后没有护理保险可以报销，因此造成了极大的资源浪费。”最近，泰康人寿副总裁、泰康之家首席执行官刘挺军经常出差到美国，发现中美两国的病人住院时间差很大。
多位保险界人士指出，由于当前我国护理保险市场的缺失，导致很多慢性病人出院后得不到很好的康复护理，也造成了病人更愿意住在医院养病，从而造成医疗资源的巨大浪费，他们呼吁，大力发展护理保险，使住院治疗和出院护理康复有机结合，更好地解决养老问题。
医疗资源大量浪费
在某市属公园附近一小区内，三三两两的老年人正在树荫下聊天乘凉。张奶奶坐了一会儿就准备去医院看老伴儿。“如果能请人到家里照顾他，本来也可以出院了，这不因为住院费可以报销嘛，所以就再住几天。”张奶奶一边起身一边对关心的邻居解释道。
原来，张奶奶的老伴儿已经65岁，患上了脑血管病，目前病情已经较为稳定，但日常生活中还有不少地方需要专人料理。由于担心请人照顾要花不少钱，又不能报销，所以想办法尽量在医院多住几天。
其实，跟张奶奶家有相同情况并采取类似“策略”的人并不少见。正是因为护理保险（保险周刊官方微博微信:证券日报微保险）的缺失，导致不少人即使可以出院了也继续“霸占”医院，占用病床资源以及其他医疗资源。
“现在存在较严重的过度医疗现象，很多失能老人常年住在医院，浪费了大量医疗资源。这是困扰养老服务业的重要方面。”民政部政策研究中心主任王杰秀表示，发展护理保险十分必要。他指出，2012年修订的《老年人权益法》提出了老年人监护和长期护理的保障制度，为建立中国特色长期护理保险（保险周刊官方微博微信:证券日报微保险）制度预留了立法空间。
中国人民健康保险股份有限公司副总裁陈志刚认为，当前护理保险存在三个较为突出的问题。第一，目前国内大部分地区的社会保险并不提供护理保障，仅有青岛等个别地区尝试在社会医疗保险中提供少量医疗保险护理项目。
第二，当前护理服务市场尚处于培育阶段，缺乏服务标准，使得护理保险与护理服务很难衔接，只能采用险企给付保险金的方式。“在美国，护理保险的理赔方式大多是保险公司支付保险金购买护理机构的服务。”陈志刚表示，由于缺乏完备的护理体系和权威护理鉴定机构，无法进行分级护理，保险公司开发分级护理保险产品的想法也缺乏落实依据。
第三，护理保险尚处政策“关照”空白阶段，抑制了险企投资养老产业的热情。比如，去年进行的人身险费率改革政策允许养老年金等业务的准备金评估利率最高上浮15%，只有评估利率超过4%才需要审批。“这一优惠政策是为了支持养老保险业的发展，但目前护理保险就不能享受该政策。”陈志刚表示。
亟须纳入养老体系
事实上，随着社会老龄化的加剧，今后每个家庭可能对要面对老年护理的问题。统计数据显示，有30%以上的80岁以上老人需要护理，50%以上的90岁以上老人生活不能自理。人们的平均寿命还在延长，养老护理需求更趋强大。“独生子女家庭很多，而且父母老了他们可能在外奋斗难以在身边伺候，老年人要享受较好的晚年生活，还得依靠养老机构的护理服务。”一位业内人士表示。但享受养老机构的护理服务，一般需要较为宽裕的经济实力，如果没有护理保险（保险周刊官方微博微信:证券日报微保险），普通家庭未必能承受得起。
应该说，近年来，多个地方对老年人护理补贴制度进行了探索，商业保险公司也逐渐参与到护理市场，护理保险制度得到了一定的发展。但是，无论是护理保险的制度设计还是目前的产品，都远不能满足人们的需求。
在中国人力资源和社会保障部社会保障研究所原所长何平看来，应该调动各方面资源支持护理保险的发展，比如划分一定比例的养老保险金用于家庭病床护理的报销支付；完善政策推动以房养老事业的发展，用以支付其护理费用。
据陈志刚介绍，美国中产阶级和富人的护理保障主要由商业长期护理保险机构承担，2010年美国超过九百万人购买了长期护理保险，保费超过100亿美元，个人雇主和雇员购买长期护理保险费也可享受税收减免，同时，日本民众购买长期护理保险也可享受税收优惠。
陈志刚认为，护理保险对我国养老产业十分重要，应当将护理保险纳入养老体系建设。同时，要加快培育护理市场。“护理保险与护理服务密不可分，在完善的养老体系中，一套完备的保单能承保各种护理风险，要促进分级护理的发展，推动服务内容标准化，形成完备的护理分级和鉴定体系。”他表示。此外，他认为，护理保险同样是养老事业的重要组成部分，护理保险应与养老年金享受同样的优惠政策，而对于消费者来说，应借鉴美国和日本的做法，员工购买长期护理保险，保费可以在税前列支，调动他们的积极性，在年轻时及早为养老做准备。