二线城市单身GG如何理财实现3年内买房买车

　　姜先生单身，25岁，在湖南某公司做部门经理，现在每月收入4000元，支出800元；年终奖4000元，每年支出保险费1000元。

　　理财目标：

　　3年内买房并有辆自己的车

　　理财师团队答复如下：

　　1、日常收支情况分析

　　姜先生现在每月收入4000元，支出800元；年终奖4000元，每年支出保险费1000元。您的收入来源都为工资，来源单一，缺乏投资性收入；年支出最大的一部分为衣食费，占57.6%。每月结余比例为每月结余/每月收入=3200/4000*100%=80%。一般而言，每月结余比例控制在40%左右是合理的，而目前您的结余比例很高，应加以合理调节，增加投资性支出，您目前还十分年轻，风险承受能力很强，要学会并善于投资。

　　2、资产负债情况分析

　　您现有资产包括现金和活期存款、定期存款、预付保险费共计17000元，没有负债，家庭资产状况良好。

　　流动性比率=流动性资产/每月支出=15000/800=18.75，这说明您的流动性资产可以满足个人(家庭)18.75个月的支出。流动性比率过高，一般而言，一个家庭的流动性资产可以满足其3—6个月的支出是比较合适的。由于您家庭的流动性资产过多，降低了资产的收益率。

　　二、理财方案分析

　　1、现金规划及消费支出规划

　　按照您目前的消费支出情况，即每月支出800元，结合您的风险偏好情况，建议您保留3000—4500元的现金以及或活期存款就基本可以应付日常的应急开支。但是随着经济的发展、物价的上涨以及自己收入支出水平的提高，家庭留存的流动性资产也要逐步提高。

　　同时，建议您申请一张信用额度尽可能高的信用卡，平时的消费可以采用刷卡的方式，充分利用银行最长56天免息期的优惠，为自己节省开支，并积累良好的信用。而且更为重要的是可以满足自己的意外大额应急支出。

　　2、风险管理和保险规划

　　由于您现在很年轻，而且单位已经提供了养老保险、医疗保险和工伤保险，自己也已经购买力国寿康宁重大疾病保险(分红型)，可以说保障是比较完备的了。如果资金充裕的话，可以再购买一些意外险和其他投连险，在获得保障的同时增加自己的收益。

　　3、投资规划

　　投资规划是家庭其他规划的基础。要增加合理的投资，兼顾风险和收益，并在此基础上稳步提高生活质量。从风险测试上来看，您属于温和保守型的投资者，投资期限较短，因此在投资的过程中要兼顾自己的投资风格和家庭的财务状况。

　　从您的家庭资产负债情况来看，您当前除了保留的家庭最低现金储备外，还剩余大约10000元可投资性资产。由于您三年后想要买房买车，因此要充分利用这些资金增加投资并增加收益，攒足买房的首付，在买房买车的时候可以合理利用商业贷款或者公积金贷款。

　　首先建议您采用基金定投的方式积累财富，因为基金定投可以有效的平摊风险，获得收益。可以从每月的结余中拿出一部分资金，选择几款货币型基金进行定投。

　　其次，可以购买股票，刚开始如果投资经验有限的话可以少投资一些，当经验比较丰富的时候可以加大资金的投资量，因为您很年轻，而且是单身，风险承受能力很强。虽然股票的风险比较大一些，但是其收益也是很可观的。

　　再次，可以根据自己的实际情况购买债券(特别是企业债券，不建议购买国债，因为国债的收益相对较低，期限较长，不是年轻人的首选)、指数型基金、银行的理财产品等，还可以做一部分定期存款等。

　　投资规划是为了增加家庭的收益，因此要充分结合自己的风险偏好、风向承受能力、家庭的财务状况，做到合理投资、有效投资。

　　4、教育规划

　　教育规划分为个人教育规划和子女教育规划。当前最主要的是个人教育，由于年轻，未来的发展空间还很大，因此要不断学习充实自己，为未来的发展打下良好的基础。因此建议为自己准备一笔教育费用，这个可以根据自己的职业规划以及公司的情况统筹考虑，合理安排。

　　由于您未来的收入增长空间很大，家庭财务状况将来也会更加自由，因此，在理财的过程中，要结合自己的实际情况不断调整理财方案，并尽可能找一些理财师进行咨询。