专家支持：本报理财师、中国银行国家理财规划师 林铁峰
读者李先生：我和女友都是80后，最近刚刚成为 “房奴”，计划明年结婚。当房奴的日子真是太难受了，每个月到时间都要划给银行接近一半儿的收入。另外，由于我的年纪不小了，也想结婚之后尽快要小孩， “孩奴”的日子也不远了。想请贵报的理财师，为我们做一下理财规划。
家庭概况
家庭成员：李先生28岁，就职于沈阳某大型企业，税后月收入约5000元。女友方小姐24岁，就职于某小学，税后月收入2500元。二人均有五险一金，计划明年结婚。
资产情况：二人今年刚购入一套面积为120平方米的房子，目前市面挂牌价约为65万元，首付25万。
负债情况：自用房产贷款40万元，剩余贷款期限14年，每月还款为3000元左右。目前公积金冲抵已经完毕，主要靠准夫妻二人日常还款。
日常开销：日常赵先生二人月开销2000元，目前手头有股票投资6万元，银行理财产品2万元。
短期理财目标：
1、为即将举办的婚礼攒出酒席和庆典的资金。
2、结婚后，两年内要宝宝，预备给孩子攒出1万元钱。
3、 2007年投入了6万元进入股市，但是赔了大半，有两万元基金，现在盈利3000元。
长期理财目标：
尽快还完房贷，同时，在孩子入学时能够有一定资金积累，让孩子进入比较好的学校学习。
理财师支招
用基金、保险规划未来
李先生的小家庭正处在形成期，从目前的情况看，家庭的负担比较重，月结余比为33%左右。这个比例偏低，家庭财务显得紧张。而且在明年家庭筹备婚礼后，手头的资金或将所剩无几。
从这些情况可以判断，如果家庭3年内的收入水平不发生加速度提升，孩子出生后的压力将比较大。从家庭的实际情况出发，建议李先生对于明年即将举办的婚礼采取尽可能节约的方式，这部分资金可以每月拿出1500元积累的方式逐步实现，另外李先生手头6万元股票获利后的部分资金，以及2万元的理财产品连本带利可以一并作为办婚宴的资金。
对于子女未来教育费用这块儿，建议李先生将每月节余的1000元钱，进行积累，可以买一些固定收益的理财产品，或者是债券型基金，这样一年之后，就可以获得10000元以上的积蓄。孩子降生后，可以将这部分资金积累扩大。
李先生的家庭负担比较重，手头的8万元资金，有6万元用于股票投资，风险还是相当大的，建议他适时减轻仓位，购买一些稳定收益的基金或是分红险。
此外，李先生和爱人未来三年全力以赴工作养家，身体健康是基础。现在来看，两人的家庭保障不够，李先生作为家庭主要收入来源者却没有购买任何商业保险，如果发生重大疾病，将会对家庭的现金流造成重大影响并且直接导致家庭财务危机。建议将投在股市的资金分出70%投入一些大病保险和意外险当中。
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