案例：月入2w夫妻想尽早换大房

　　个案资料

　　关伟，33岁，在报社工作，工作较稳定，月收入税后约为1.5万元，无住房公积金，有基本社保。妻子30岁，在外企工作，博士毕业，在工作上有较大的上升潜力，月收入税后1万元，有社保，有住房公积金。两人基本没有赡养父母的负担，计划两年左右生育小孩。

　　二人有自住房一套，大约市值100万元；自驾车一辆，约市值15万元。车房均无贷款。月综合开支在6000元左右。

　　目前有银行活期存款约26万元。两人刚刚购买保额20万元、保期30年的商业大病保险。

　　没有任何股票或基金。

　　■ 理财目标

　　1.对金融产品不了解，但计划从现在开始尝试理财，主要偏向股票。

　　2.希望能够两年内换一套大房(是否可以通过抵押现有房？)；亦可考虑投资性购房(现在买房时机是否合适？)。

　　财务分析

　　关先生和妻子的月收入水平适中，目前有银行活期存款约26万元，且车房均无贷款，这说明家庭的经济状况比较良好，有不错的理财基础。

　　目前国内A股市场深幅调整，投资机会凸现。但是理财并不是简单地购买金融产品，而是生涯规划。需要考虑投资者所处人生阶段不同，根据家庭生命周期的流动性、收益性与获利性需求进行资产配置和产品组合。

　　另外，关先生希望通过房产投资进行保值增值的想法很好，从长期来看，不动产的价值增长是可以抵御通货膨胀的。但是如果只是短线投资，现在购房可能不是一个好的时机，因为房价进一步上涨的空间有限，尤其是一线城市的房价，短期内难现炒作空间。加上银行贷款政策进一步收紧，更不利于短线炒买炒卖，所以建议观望，规避房市短线风险。更何况，未来两年内，关先生家庭要增添人口，有改善住宅条件的刚性需求。理财规划还是要以解决实际生活需求为首要。

　　承受得住就去炒股吧

　　关先生倾向于从投资股票开始尝试理财，而股票在有着高收益同时也伴随着高风险。关先生首先要对自己的风险承受能力进行测评。

　　首先，投资时采取配置的策略，切忌将所有积蓄一股脑投入股市。固定收益类资产是家庭理财金字塔的基石。其次，股票投资需对个股有深入了解，短线还要高度关注盘中情况。实际操作中不如通过购买基金的方式间接参与股票投资。从历史数据上看，基金从风险控制和收益概率都好于个人投资。

　　换房方案“择优录取”

　　个人住房按揭月供与家庭每月可支配收入比例一般在28%-35%。如果超过35%，则负担过重，不仅挤压家庭其他消费，还会降低生活品质。关先生家庭月收入2.5万元，月供负担不宜超过8750元。再减去月综合开支6000元，每月目标结余10000元。综合考虑目前的房贷政策和家庭支付能力，建议关先生先卖掉现有住房获得现金，通过向买方短期租赁实现延期交房。然后购置新住宅达到改善居住条件的目的。

　　所购房屋总价控制在250万元左右为宜。首付120万元(卖房款100万元加活期20万元)贷款130万元，20年还清，月供为8614.65元。不仅能最大程度享受房贷利率下浮和税收优惠政策，还能轻松保证现有生活质量不改变，同时为宝宝降生做好充足准备。

　　关先生提出的抵押现有房产的方案不是不可，但不是最优。按关先生计划，目前政策下抵押只能贷出70万元左右。现在手上有26万元活期，加上两年间的积蓄首付款不过70万元。在目前二套房政策下，只能买140万元的房产，对改善住房条件意义不大。同时消耗了所有的积蓄，不利于未来宝宝计划的实施。

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