身处经济时代，每个人都离不开金融。金融学本是一门来自生活的科学。从基金股票到外汇期货，从利率调整到物价上涨，从买房贷款到百姓存款，到处都是金融的影子。如今行走在经济社会这个“大江湖”里，您不懂点金融知识来傍身，估计还真不好意思出门。为深入贯彻执行党的群众路线，使金融消费者更好地学习金融、了解金融，更好地享受金融业改革发展成果，中国人民银行西安分行举办的“金融知识普及月”系列活动已于近日正式启动。
本期财周刊，我们将结合本次活动的热点，与您生活中用得到的金融小知识相结合，给您来一道大杂烩。从生动的案例入手，为您解析理顺这些常用却难懂的“知识点”，帮助您更好地了解金融，用好金融。
存款变保单消费者遭受损失维权难
案例简介：沈先生在某银行存款1.9万元，本打算存定期一年，但工作人员却推荐了一款三年定期理财产品，说是利息相对较高，现在三年期满，取钱时却发现存的是保险，且利息比同期正常存款利息少2000元左右，经多次与该银行协商要求补偿利息，但都未能得到合理解决。
【案例启示】：一是“存单”“保单”要分清。存款是指存款人在保留所有权的条件下把钱暂时存储于银行，资金所有权还属于你，存款到期资金还能回来。保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，传统的保险是你缴的保费在未发生风险事故赔付时不能收回，附加的人寿分红保险除外。
二是别信宣传重条款。从相关投诉与咨询来看，众多误买保险的储户是片面听信了销售人员的口头宣传。而部分销售人员为了自身的业绩，片面夸大保险产品收益，对于保险产品的风险、退保办理、分红的不确定性却闭口不谈，甚至将保险收益与存款进行简单类比，夸大保险产品收益，使部分储户错误判断。储户选择保险产品时，应仔细阅读合同相关条款，切勿轻信销售人员的口头宣传，必要时可要求销售人员将宣传内容明确写入合同。
三是擦亮眼睛慎签单。在银行签署任何单据时，都要认真看清楚，所签单子是保险单还是存款单。
四是电话回访要重视。根据相关规定，保险公司会对在银行购买保险的消费者在犹豫期内实施电话回访，存款一般没有电话回访，因此，如果遇到电话回访，发现存款变成了保险，投保成功后10天犹豫期内可以免费退保，超过10天退保要损失不少保险费。
相关金融知识
个人存款有哪些具体类型？
个人存款包括活期储蓄、定期储蓄、定活两便储蓄、个人通知存款、教育储蓄存款。
活期储蓄1元起存，随时存取，每季度计付息一次，但利息一般不高。
定期储蓄50元起存，一次存入，约定期限：三个月、半年、一年、两年、三年和五年，存款期越长，利率越高。到期前取款按活期存款支付利率。
定活两便储蓄50元开户起存，分记名和不记名两种，记名的可以挂失，不记名的不可挂失。利息比活期储蓄有一定优势。
个人通知存款开户时不预定存期，预先确定品种，支取时提前一定时间通知银行，预定支取日期及金额。目前银行提供一天、七天通知储蓄存款两个品种。一般5万元起存。
教育储蓄存款是一种特殊的零存整取定期存款，积蓄的资金用于小学四年级（含四年级）以上的在校生将来接受非义务教育。50元起存，每份本金最高限额2万元，存款期限分一年、三年、六年。
计算到期支取的定期存款计息：某客户在2010年1月8日存入一笔12345.67元的一年期整存整取定期存款，假设年利率为3%，一年后存款到期时，他从银行取回的全部金额是多少？（计息金额12345元，存入的零头0.67元不计息）
利息金额：12345×3.00%=370.35（元）取回金额：本金+利息=12345+370.35=12615.35（元）。计算逾期支取的定期存款计息：某客户2010年2月28日存入10000元，定期整存整取六个月，假定利率为2.7%，到期日为2010年8月28日，支取日为2010年9月18日。假定2010年9月18日，活期储蓄存款为0.72%。那么他获得的全部金额是多少？
原定存期选择公式“利息=本金×年（月）数×年（月）利率”，逾期部分按活期存款计算，利息计算如下：
利息金额=10000×6×（2.7%÷12）+10000×21×（0.72%÷360）=150.75（元）取回金额：本金+利息=10000+150.75元=10150.75（元）
银行卡被克隆致卡内资金损失银行被诉
案例简介：高某在某银行开户并办理银行卡，后发现卡内资金15万元被他人在异地支取，遂向当地公安局报案，并向当地法院提起诉讼，以该银行未尽到应有的安全保障义务，致其存款被盗取为由，要求该银行对其损失进行赔偿。当地公安局立案侦察发现，犯罪嫌疑人所持卡为伪卡。当地法院经过审理认为，该银行作为发卡单位，对自己所发银行卡被他人非法伪造，导致 ATM 系统及 POS 机接受了非法复制卡的交易，该银行应该对该过错行为承担责任；而交易密码是由持卡人自己设置、自己保管的，高某也未尽到妥善保管密码的义务，亦应承担一定的过错责任。该银行的社会职能及社会责任更重，应承担卡内资金被盗70%的主要责任，高某应负30%的次要责任。
【案例启示】：一是银行卡要妥善保管。不要将卡片与手机、磁卡、钥匙等物品放在一起，以免损坏磁条而影响消费者正常使用；为了确保资金安全，不要将卡片与身份证一起存放，不要将卡片转借给他人使用。
二是支付密码要保密。不要将密码与银行卡放在一起备份保存。不要将密码告诉任何人。建议持卡人在银行卡消费“凭密码消费”和“凭签名消费”两种交易确认方式中，优先选择凭密码消费方式。如因特殊情况，消费者要他人代为申办银行卡的，代理人将卡片交给消费者本人后，不要使用代办人设定的密码进行交易，一定要通过银行指定渠道修改密码，确保账户安全。
三是安全用卡。消费者在特约商户消费时，不要让卡片离开自己的视线。刷卡进入自助银行的门禁无须输入密码，如遇要求输入密码时，应及时报警。用卡过程中需输入密码时，应用另一只手或身体挡住操作手势，防止不法分子偷窥。使用网上银行时，应确认登录正确的网上银行网站。网上购物时，应使用安全的、可信任的网站。应牢记发卡银行统一的客服电话，并尽可能开通账户变动短信提醒服务。一旦发现自己的银行卡信息或资金被盗用，应立即联系发卡银行查询账户余额、办理卡片止付、修改支付密码或将资金转移到属于自己的其他账户。建议将磁条卡升级为安全性更高的金融 IC 卡。四是警惕金融欺诈。任何时候银行职员或警方都不会要求金融消费者提供银行卡密码或向来历不明账户转款，如遇此类要求，首先应怀疑其身份的真实性，并及时通过正规渠道报警。收到以亲戚、朋友、同事等熟知人员名义发送的要求向某账户汇款的短信，应核实确认后再汇款。一旦发生不法分子诱骗消费者将银行卡资金转账到指定账户的情况，要立即报案，银行将根据公安或法院等权力机关发出的账户冻结或扣划通知进行后续处理。
相关金融知识
银行卡分为哪几种？各有什么功能？
银行卡分为借记卡和贷记卡。借记卡就是我们常说的储蓄卡，需要先存钱才可以使用。
贷记卡就是我们说的信用卡，信用卡是可以透支的一种银行卡，可先消费后还款。办理时不仅要提供身份证，还要提供一些其他的相关证明，比如工作证明或工资收入证明等等。（小提示：贷记卡不建议大家取现金，因为只要取现金，就有手续费和利息，日利率万分之五，月复利计息，利息很高。）
设置银行卡密码时应注意哪些事项？
持卡人办理银行卡后，应及时修改原始密码，并设置易于记忆但难以破译的密码。不可设置简单数字排列的密码(如 123456、
888888)或用生日日期、电话号码等作为密码。不要将密码保存在可能让他人看到的地方。
怎样保管银行卡？
银行卡最好放在带硬皮的钱夹里，并防止尖锐物品磨损、刮伤磁条或扭曲折坏；多张银行卡不要紧贴一起存放，或将两张银行卡背对背叠放一起。银行卡要尽可能远离电磁炉、微波炉、电视、冰箱等电器，尽量不要和手机、电脑、掌上电脑、磁铁、文曲星、商务通等带磁物品放在一起。最好将银行卡卡号及发卡银行的服务专线电话号码另行抄录并妥善保管，同时在手机的通讯录中备份，以便在发生意外的第一时间内，同发卡银行取得联系，避免损失。
刷卡消费时有什么注意事项？
不要让卡离开持卡人的视线范围，而且要注意收银员的刷卡次数。刷卡输入密码时，要防止他人窥视。拿到签购单和银行卡时，应认真核对金额是否正确，是否为本人的银行卡。发生重复扣款等异常现象，要妥善保管签购单，并及时与发卡银行或中国银联客户服务热线联系。收到银行卡对账单后，如有疑问，及时通过银行服务电话查询。
使用 ATM 自助设备时应注意哪些事项？
持卡人进入自助银行的门禁，有时需要刷卡，但无需输入密码。如果发现 ATM 上有多余的装置或摄像头，或者插卡口、出钞口有异常情况，或有被改造的痕迹，请不要使用该 ATM， 立即与银行联系。取款时，持卡人应专心操作，用手捂住插卡口，防范犯罪分子将卡调包。离开 ATM 前，记住取走银行卡与钞票，并确认取出的银行卡确为本人的银行卡，妥善保管或及时处理、销毁银行卡回单。如果 ATM 出现吞卡或不吐钞故障，不要轻易离开，可在原地拨打银行客户服务热线进行求助。
银行卡自助取现和转账有哪些限制？
借记卡在ATM取款的每日累计金额不能超过2万元人民币。使用电话银行转账或 ATM 转账的，每日每卡转出金额不得超过5万元人民币。各发卡行可在上述限额内自行确定取现和转账的金额上限和次数。