■本报记者 曹 蓓
“一张普通信用卡的成本，包括设计、制卡、快递等费用，大概150元左右，整个行业也基本都是这个水平”，一位股份制银行信用卡部门的相关人士告诉《证券日报》记者，“一般来讲，目前开办信用卡是不收手续费的，如果这张信用卡变成了睡眠卡，那么这部分钱银行就相当于打了水漂。”
在银行开拓信用卡市场的初期，开信用卡只为好“礼”的心态对很多人来说并不陌生，“赔本赚吆喝”也经常被业内用来形容信用卡业务。然而从业内公认的2003年这一信用卡元年到2013年年末，11年的时间里信用卡的发行数量已由300万张，增至3.91亿张，130倍的增长透露出银行想从中赚钱的迫切愿望。
信用卡的盈利，主要来自于三个方面：年费、商户的回佣收入和用户缴纳的利息或手续费收入。年费方面，目前很多银行大部分还是采用的刷卡免年费的优惠活动，因此在年费方面收入很低。利息和商户回佣目前是银行信用卡的主要收入来源。
“还有一种隐性回报，很多信用卡是绑定借记卡还款的，我们分行的一种信用卡去年带动存款日均余额2.4万元”，一家股份制银行中部某分行的相关负责人透露。
你不知道的信用卡成本
“一张信用卡除了卡片本身的工本费，还包括设计、快递和营销所带来的相关费用，从全行业的普遍情况来看，一张信用卡的成本要150元左右。白金卡包含了更多的服务成本，信用卡的成本会更高些”，一家股份制银行信用卡中心的相关负责人告诉记者，“如果客户不激活，不刷卡消费，那么这150元银行基本上就相当于打了水漂。”
信用卡推销员刘女士介绍，以前为了跑马圈地，各家银行都会有礼物相送，但是监管新规出台后，这种做法被禁止。“但是还是会有竞争问题，我们就自己掏钱来买礼物”，刘女士介绍。
这仅仅是一张普卡的成本，如果是白金卡或者DIY的个性定制卡，制卡成本会更高。
比如目前多家银行推出的DIY信用卡，现场制卡，一分钟立等可取。这样的业务会在营业网点安装制卡机，包括专人服务的人力成本，统计下来一张信用卡的成本会更高。“目前我们这样的卡是要收取手续费50元的”，其中一家股份制银行的业务人员介绍。
渐入佳境的高回报
如此高成本的信用卡却依然能够让各家银行乐此不疲，背后的逻辑是高额的回报。
“近两年信用卡已经结束了疯狂圈地的阶段，逐步过渡到相对稳定的增长，银行也开始逐渐走出高投入的时期，迎来回报期”，业内人士指出。
某股份制银行的信用卡收费标准包括了各种卡的工本费、补发新卡工本费、邮寄加急费、挂失手续费、取现费、滞纳金、补制对账单、分期手续费等近20项收费。
“若您当月账单未全额还款，但已偿还最低还款额，则当期账单不享受免息还款期待遇，从消费入账日起每天以万分之五计收利息；按月计收复利。若您未能偿还最低还款额，除上述利息外，还将按您上期账单最低还款额未还部分的5%计收滞纳金，最低10元或1美元”，交行客服人员称。
“利息从用卡入账那天起收，截至全额还款到账停止收取。”，广发银行客服人员称，“除此之外，如果未达最低还款额还需另缴纳滞纳金。”
除了这些费用以外，信用卡更多的利润来源于分期贷款和商户回佣。“信用卡传统的盈利模式有两种，一种是以利差收益为主，也就是从信用卡的贷款功能赚钱，另一方面是从信用卡的消费功能赚钱，从上游商户中得到回佣。”
“我行信用卡分期付款分为3期、6期、9期和12期，手续费分别为2.9%、5%、7%和9%，但是现在12期的分期付款有活动，可以选择自选分期业务，手续费为5%”，一家股份制银行信用卡中心客服人员介绍。
去年开始多家银行上调分期付款手续费，以此计算，多数银行分期付款的年化费率已经远远超过央行基准贷款利率。
此外，商户回佣也占据信用卡利润来源的相当一部分。
根据2013年2月公布的《关于优化和调整银行卡刷卡手续费的通知》，刷卡手续费商户类别包括餐娱类、一般类、民生类和公益类四大类。餐娱类整体费率由原来的2%下调到1.25%，降幅达37.5%，其中，发卡行服务费0.9%；一般类整体费率调整为0.78%，发卡行服务费0.55%；民生类整体费率调整为0.38%，发卡行服务费0.26%。
在此之前，商户需支付的刷卡手续费更高。
业内人士透露，银行卡收单业务手续费分成一般遵循7：2：1的比例，其中七成归发卡行所有；两成归收单机构所有；一成为银联所有。在实际操作中，一些第三方收单机构为了争抢市场，不得不主动压低分成比例，让利于签约商户和银行。也就是说，银行可能得到更多。
信用卡的衍生收入
“信用卡带来的不仅仅是直接的利润”，一位股份制银行中部地区分行的相关负责人透露。
“我为了信用卡还款方便，绑定了一张借记卡，这样每月不用惦记着还款。我绑定的是工资卡”，薛先生是一家国企的工作人员，每月收入大概一万元左右，除了累计剩余超过5万元时他会把工资卡的钱存成定期以外，其他时间这张借记卡的活期余额一般不会少于三万元。
上述负责人称，很多客户为了避免忘记还款，都会选择绑定借记卡的方式。由此会带来一笔额外的存款拉动。“我们发行了一种信用卡，带动存款达到日均余额2.4万元。”