40万投连险5年亏23万!保险推销员不会告诉你的事

　　近日，据媒体报道，2007年9月，退休职工张女士在某银行牡丹园储蓄所存款时，在业务员推荐下花40万元购买了一款理财产品。张女士后来反悔想退，却被告知5年内退要收取高额手续费。无奈之下，她只好等待5年。谁知，这款理财产品自购买后一直在亏，5年不到就亏了一半，到了今年9月，账户里仅剩17万元左右。

　　原来，张女士买的不是普通类型的保本理财产品，而是一款有可能亏本的投连险产品。相比其他投资型险种，投连险的投资风险完全由客户自己承担，并不适合风险承受能力较低的普通大众。

　　投连险究竟有哪些风险？该注意哪些事项？DM理财教你几招。

　　1.投连险有可能亏损

　　谈到保险，很多人的潜意识里都认为买保险怎么会亏呢？其实不然。投连险虽为保险，但它也有投资功能，只要是投资行为，就会有赚有亏。投连险同其他投资产品一样，不保证最低收益率，可能有较好的回报，也可能出现亏本的情况。据华宝证券报告显示，2013年6月，可统计的近200个投连险账户的单月平均回报率为-5.2%。

　　2.投连险的保障功能其实很弱

　　很少有保险代理人会主动跟客户提起，投连险的保障功能单一，只有身故或全残保障等，而且保障部分的保额也不高。因为投连险将投保人交的保费分成了“保障”和“投资”两个部分，其中大部分资金都在投资账户，只有小部分资金放在保障账户。

　　3.常被夸大投资回报

　　部分偏重绘声绘色描述投连险回报的代理人，为了冲业绩，大多只谈高收益，而避谈风险。比如，拿过往20%的高收益率来吸引投保人。其实，那可能只是股票型投连险账户在行情好的时候获得的单月收益率，不代表它以后也能获得这么高的投资回报。要知道，股票型投连险账户和股市息息相关，风险相当高，在股市不好的时候，会出现巨额亏损。

　　4.买投连险也要选择时机

　　在保险代理人眼里，好像什么时候买投连险都可以。其实不然。投连险的收益是根据资本市场的好坏决定的，因此在资本市场不景气的时候，千万不要买投连险。同基金一样，低位买进远比高位买进获得的回报高，投资者在购买投连险时，要选择好时机。

　　5.提前支取现金不是免费餐

　　在宣传投连险产品的优点时，保险代理人都会强调投保人可以根据需要，提前支取投连险账户的部分现金。但是小编要提醒你，提前支取部分现金可不是免费餐，这是有前提条件的，需要支付不少手续费。如第一个保单周年收取10%，第二年收8%，第三年收6%，第四年收4%，第五年收2%。

　　6.短期退保，本金可能都拿不回来

　　“投连险提前退保并不划算，因为在投连险投保初期，会扣除初始费用、账户管理费、风险保费、手续费等费用。若在购买投连险后一两年就退保，将得不偿失，退保能拿回的钱一般只有所交保费的‘零头’。”业内人士指出，高昂的退保费最让人吃不消，很多营销员未必会给投保人提示这一点。比如前5年就退保，本金可能都拿不回来。

　　7.投连险不是“大众情人”

　　保险代理人在推荐投连险时，都会宣传投连险既有保障功能，又有投资功能，是不错的大众投资品。其实不然，投连险不比意外险，谁都适合购买。专家指出，有三类人群不适合购买投连险，一是只有保险保障需求的人；二是风险承受能力比较低或经济条件不宽裕的人；三是短期资金需求较强的人。可见，投连险并不是“大众情人”，它适合有市场判断力的投资者。

　　8.趸交不一定就“便宜”

　　不少保险代理人会告诉投保人，如果单从费率上来看，趸交的保费比期交的保费要便宜。比如买一款投连险，若是分为20年期交的话，那么每年交纳保费5600元，20年下来累计交纳112000元；若是一次性趸交，需交保费90320元，比期交保费便宜了整整21680元。从保费数字来看，趸交看似比期交划算一些，但若考虑到一次性支付资金的利息成本和机会成本，趸交就不一定显得便宜。想想看，若是拿着趸交的那批资金去做投资，产生的收益可能比省下的那点钱还多。（李剑华）