房贷新政出台满月：银行按兵不动利率几无差别

　　今天是央行房贷新政出台满月的日子，京华时报记者在调查中了解到，在这场看似轰轰烈烈的“救市”大戏中，各银行执行新政动力不足，广大购房者期待的首套房贷放松至今仍停留在政策层面，而以往银行不愿意碰触的小微企业贷款却有了新动向，部分银行对小微企业贷款利率打折。

　　□现状

　　房贷利率“按兵不动”

　　9月30日，央行、银监会正式出台文件，放松首套房认定标准，并重申，贷款购买首套普通自住房，贷款利率最低可打7折。时至今日，央行喊话放松房贷认定标准已满月，记者近日走访京城多家商业银行发现，各银行并没有对房贷出现明显的放松，首套房贷利率与9月30日之前几无差别，而在房贷新政的落实上，部分银行出台了一些细则，更多的银行还停留在政策层面上。

　　在央行喊话之后，招行、建行、中行、兴业银行、华夏银行等纷纷宣布落实新政，但记者发现，多数银行的新政都只是将央行和银监会的要求再重申了一遍，同时给予分行房贷利率充分的自主定价权。多数银行表示，对于贷款购买首套普通自住房的家庭，以及拥有1套住房且已结清相应购房贷款、为改善居住条件再次申请贷款购买普通商品住房的家庭，贷款最低首付款比例为30%，利率下限为贷款基准利率的0.7倍。

　　记者日前以客户身份致电招行、建行客户经理，得到的回应均是，首套房贷款还清再买视为首套，这个没问题，已开始执行。但在利率方面，客户经理均表示没有更多优惠，对7折优惠均“没有细则”。

　　利率优惠最多有条件9折

　　京华时报记者在调查中了解到，目前有近十家银行房贷利率出现了9-9.5折的优惠。但这些银行都是有条件的给出折扣，首套房利率折扣并不大。此外，由于二手房成交周期短，且多以换房的置业人群为主，在信誉资质及时间上都占据一定优势，信贷投放更愿意偏向二手房。

　　“想回到以前首套房贷利率7折优惠的时代已经不可能了，连网上流传的9折优惠都很难，现在银行的资金成本水涨船高，9折贷出去我们都保不住本。”一位银行内部人士告诉京华时报记者。

　　事实上，2010年房地产调控之后，7折的房贷就基本消失了。随着银行利率市场化改革压力加大，银行也开始考虑“把钱用在刀刃上”。从2012年开始，部分银行已经开始逐步压缩房贷业务，转战收益更高的消费抵押贷款等领域，7折政策其实名存实亡。

　　小微企业贷款意外受益

　　在调查房贷利率情况时，记者意外发现，此前一度由于风险较大而上浮的小微贷款利率，竟然出现了折扣。中信银行总行营业部近日宣布，对符合条件的小微企业贷款利率下调3%。浦发银行、北京银行也表示，对于优质的贷款客户，利率会有一定的下浮。

　　事实上，在利率市场化改革的压力下，银行逐步开始探索贷款收益更高的领域，在风险可控的范围内，高收益的中小微企业成为共同方向。记者日前从中信银行总行营业部获悉，该行对符合条件的小微企业贷款利率下调3%。

　　不过记者了解到，这一优惠也是有一定条件的，即要成为中信银行幸福企业家具乐部成员。据中信银行介绍，贷款金额大于100万元，还款正常的企业家即可申请加入。会员在小企业信贷条线开展超过两个品种的贷款，第二项贷款给予下调3%的利率优惠。

　　此外，记者从浦发银行、北京银行也了解到，对于优质的贷款客户，也会给予一定的贷款优惠。以贷款100万1年为例，基准利率为6%，一年利息为6万，如果利率下调3%为5.82%，利息则为5.82万，企业可节省1800元利息。

　　除了小微贷款之外，还有银行开始发力企业票据业务，记者日前从浙商银行了解到，该行在传统票据业务的基础上，推出了涌金票据池业务，帮助客户尤其是中小企业客户有效降低财务成本，提高票据资金周转灵活性。

　　□探因

　　房贷利率打折银行太亏

　　多家银行工作人员对京华时报记者表示，相比其他贷款业务，房贷不赚钱，利率打折甚至可能亏本。一位股份制银行个贷经理表示，9折差不多能保本，因此有的银行是要求客户有存款存入的，而且要求的存款额度并不小，可是这样的客户其实综合来看对首套房贷的需求很小，因此实际能享受9折优惠的客户是凤毛麟角，即便是9.5折也非常少。

　　据了解，目前银行存款流失压力大，资金成本不断提高。“现在利率已经市场化了，我们总行也是很明确，根据当期的资金成本随时变动。5年以上基准利率是6.55%，7折后只是4.585%，而现在5年期定存利率是4.75%，如果打7折基本上就倒挂了。”上述个贷经理表示。

　　银行风险容忍度提高

　　实际上，在利率市场化进程中，倒逼银行业务向利润更大的小微企业、个人消费类贷款倾斜。在银监会宣布扩大消费金融公司试点之后，经历了一年的沉寂，此前招商银行与中国联通合办的招联消费金融公司获批筹建，而日前兴业银行也宣布获批筹建兴业消费金融公司，足见银行开始发力消费贷款业务。

　　小微企业作为利润较高的业务也正在得到银行的青睐。记者获悉，日前，浦发银行创立“小微金融”，客户从中小微企业下沉至小微企业与个体工商户、小企业主等两大个人群体。北京银行计划年内“信贷工厂”突破10家，小微专营支行、特色支行突破30家。

　　中国银行业协会专职副会长杨再平在“破解小微企业融资难融资贵建言献策恳谈会”上表示，银行要投入更多人力物力财力，需要更多的智慧和创新。做小微企业贷款，要有更高的风险容忍度。

　　“银行放贷首先要权衡风险。”京城一家商业银行信贷部总经理告诉京华时报记者，在贷款额度松动的情况下，银行贷款究竟贷给谁，主要评估几大要素，首先是看行业，银行一般喜欢贷款给衣食住行有关的行业；其次是企业经营状况、信用状况；再就是担保形式，是否有大型客户、上下游可锁定还款来源等。

　　□难点

　　小微企业“惠”而不“普”

　　银监会二季度监管统计数据显示，截至二季度末，银行业金融机构涉农贷款(不含票据融资)余额22.5万亿元，同比增长16.6%，用于小微企业的贷款余额19.1万亿元，同比增长近16.9%。但由西南财经大学等机构发布的《中国小微企业发展报告2014》显示，小微企业获得银行贷款的比例仅为46%。

　　“小微企业的融资现状是银行‘惠’而不‘普’，商业银行的优势是贷款利率相对优惠得多，但进入门槛上要求较高。”融360创始人叶大清表示，虽然商业银行的贷款利率相对优惠得多，但进入门槛上要求太高。

　　融360根据调查判断，国内六成以上小微企业贷款利率为高利贷。根据融360普惠指数，62%的小微企业贷款产品月利率达2%以上，而九成以上的小贷公司和P2P平台的产品月利率超过2%。

　　记者测算发现，2%月利折算成年利率相当于24%，这已经高于一年期6%贷款利率的四倍上限。融360认为，在经济下行周期中，这将导致小微企业缩减融资需求，经营增加难度。

　　(京华时报马文婷 高晨 制图何将)