案例：年入10万年轻中产家庭圆购房生子梦

　　网友资料：

　　谢先生，29岁，职业工程师，硕士学位，工作地上海，计划退休年龄50岁。年收入7万。妻子28岁，本科学历，工程师，夫妻二人身体健康。目前家庭有现金类资产26万，金融资产3万。爱人年收入3万。家庭房租支出每年每年8400元。生活支出1.2万。

　　理财目标：

　　2010年底或是2011年有购房打算，地点大概在江苏昆山市(上海房价太贵)，昆山房价大概每平米5000块钱。现在两人是在上海租房子住，等买了昆山的房子后女方会去昆山居住，男方还会留在上海工作。

　　2011年有生小孩的打算，打算给小孩存一笔教育经费，或是给小孩买保险

　　其余的大笔开支没有，双方老人都有退休金的，不需要经济支援。

　　答复如下：

　　谢先生理财目标有两个，一个是购房，其次教育储备。目标有先后，根据目前财务状况，每年家庭收入在10万元，家庭支出在2.04万左右家庭年净结余在8万元。根据目前的上海市收入状况，这个收入并不高，家庭支出可以说也比较节省。从购房需求看，打算今年或者明年在昆山购房，比较现实，但是对房租支出仍然会发生。个人认为，本次的房地产市场的调控才刚刚开始，而不是温和软着陆。今年或者明年将会出现真正的购房时机。购房是刚性需求，但是也要考虑时机的选择。根据以上情况，资金调配安排如下：

　　1， 购房规划。鉴于目前房地产市场走势，我们建议现有的大笔现金类资产以保本债券基金形式存在，收益比同期存款要高，或者拿出50%用于混合基金的投资。虽然目前股市低迷，但是在经济形势没有发生根本恶化的情况下，从长期看，目前介入股票基金或者混合基金将是千载难逢的机会。剩余资金的40%用于保本债券基金的投资，其他10%作为家庭应急储备使用，用于孩子出生前的医疗检查和出生后的家庭开支增加储备使用。等今明两年房地产市场走势明朗，在考虑赎回金融资产购入房产，以目前昆山房价估计，你目前的资产可以首付50%(以100平米为例)。贷款的减少，为以后还贷减轻了压力。如果收入稳定，假设贷款20万，10年还贷计算，每月在2200元左右，相对于目前的收入，并不会形成压力。

　　2， 教育规划。孩子的家庭的快乐源泉，让孩子接受好的教育需要物质的支持，尽早为孩子储备教育基金是做父母的明智之举。从目前的情况看，我国的教育支出主要集中在学前教育和义务教育结束后的高中大学阶段。根据目前消费和物价增长情况，我们以截止到大学毕业(国内教育)为例，一般家庭需要准备至少80万左右的教育储备。以此为目标，从现在开始，谢先生需要每月2000元左右即可实现。(假设年收益10%，投资期限15年)投资是一个持续管理的过程，而不是一劳永逸的事。加强对资产的管理会让你的目标实现的更快。

　　3， 保险规划。按照以上的支出情况，你仍然每月有将近2500元的结余，这部分可以以银行存款的形式存在，为孩子和夫妻双方购买意外险和定期寿险，转移潜在的风险。每年结余积累一定金额，可以提前还贷，减少贷款本金支出。最近的交通事故和航空事故告诉我们，最难以预防的就是意外事故，疾病和健康，需要养成好的习惯，而意外，却是每个人难以预料的事。所以意外险一定要有。

　　资料有限，希望以上信息能对您有所帮助。

　　作者：聚富理财 首席理财规划师 证券分析师 董书生