读者来信
朱女士：在上市国企工作，要55岁退休，现年40岁。儿子：11岁，读小学五年级
收入情况：工作收入约8万元/年，家有存款15万元，股票市值5万元，有一套按揭20年的住房，每月还款1600元，已按揭5年了；已购车，家庭每月平均固定消费约4000元。保险情况：除单位已购买的养老、医疗和失业保险金，没有购买其他保险。儿子在一岁时已购买人保的“美好明天”三份保险交保至今，已存有儿子将来大学教育经费20万元。
家庭财务状况分析
陈怡：中国银行[3.97 1.28%]成都蜀都大道支行金融理财师
1、朱女士为一名国企职员，收入来源稳定，年收入8万元，除去每月平均固定消费0.4万元，每年可盈余3.2万元。按揭一套住房，每月按揭款1600元，她可用住房公积金偿还，压力不算大。儿子尚在义务教育阶段，学费负担不重。
2、资产配置不甚合理。家庭投资方式太过单一，主要投资手段仅为股票和普通银行存款。负债率相对较低。
3、保障不充分。除了单位为朱女士购买的养老、医疗和失业保险金外，没有其他补充保障。她为儿子也只购买了储蓄型保险。
具体投资建议
1、定投基金、买保险筹集养老金
朱女士为单身母亲，独自抚养儿子压力较大，养老金是未来理财规划中最重要的部分，这部分资金的积累是一个长期过程，投资品种应选择稳健增长型。在股市已投资5万元的情况下，每月除去固定消费外可盈余2000元用于基金定投。作为一种长期投资工具，基金定投可在较长时间内有效摊薄投资成本，并且在成本均衡的情况下获得较高收益。在选择基金时，建议可选择指数型基金或偏股型基金。此外，建议再购买一些商业性的养老保险作为社保的有效补充。
2、让定期存款活起来
朱女士有普通存款15万元，目前银行存款利率偏低，建议可购买银行保本型理财产品。目前，银行还推出了实物黄金业务，其保值、增值、抵御通胀的特性较为适合朱女士家庭，建议可适当配置。
3、股市资金新理财
目前，针对股市资金，银行推出了周末理财产品，只需签约一次即可每周享受收益，且不影响平日的股票买卖。朱女士在股市上有5万元资金，可考虑选择这类产品。
4、合理安排家庭保障
作为家庭支柱，朱女士仅有基本社保，一旦发生意外会直接影响整个家庭的生活质量。建议朱女士为自己购买综合意外保险及重大疾病保险。同时，建议为儿子购买医疗保险，防止高昂医药费可能给家庭带来的压力。本报记者 杨斌 实习生 李婕姝
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