不同年龄阶段退休规划重点不同

　　(提要)若正值30而 立之年，宜趁早以定投的方式分散投资风险，并通过时间复利效果累积资产；若是处于不惑之年，此时多半是家庭经济支柱，需将退休规划以独立的专款专用方式储存，避免家庭开支侵蚀老本；当步入50知天命的年纪，此时不能承受过高投资风险以免影响退休计划。

　　文 本刊记者 陈婷

　　退休规划要先考虑你的钱袋够不够鼓、时间够不够多，再来依自己所处人生阶段的不同位置，选择适合你的投资工具，才是轻松准备退休金的秘诀所在。比如典型的80后、70后及60年代出生的族群，在制定自己的退休规划之际，侧重点亦有所不同。

　　“准定投”方式适合80后

　　上个月，杨磊刚刚过了29周岁的生日，按中国说法算是30岁了。在过去的一年中杨磊可以说是双喜临门：与女友结了婚，在公司升了职。俗话说30而立，杨磊也算是完成了成家立业的第一步。杨磊在这家IT软件公司已经工作了3年，妻子在一家广告公司工作，两个人的收入和福利都不错。

　　尽管如此，杨磊还是很羡慕那些做公务员或者在国有大型企业工作的同学，“虽然现在每月的工资比他们多一些，但是压力大，说到底总觉得没有他们稳定，最主要的是公务员和在国有企业工作福利好，最明显的就得说养老这一块了。我们这种公司大部分都只有国家政策安排的基本社保，就目前每年的通胀程度，社保缺口大，到我们退休的时候估计养老金也就够个基本生活。公务员和国有企业员工就不一样了，很多国有企业都有企业年金。所以现在想想，还真应该前几年考个公务员或者进入某个国企。”他如此解释。

　　杨磊的这种想法代表了很多公司人的想法，但事实上，他们并不需要羡慕别人，自己动手也可以丰衣足食，百万养老计划并不是很难，需要的只是自律和坚持。

　　就杨磊家庭的财务情况来看，夫妻二人都有比较稳定的职业和收入，在未来，两个人的收入也都呈稳定上升的趋势，应该现在就开始着手规划未来的养老计划。但是，这个新组建的家庭处在初建期，对外应酬活动、娱乐消费较多，杨磊和妻子又都希望能够在1～2年内有孩子，孩子的抚育费用支出也将是家庭未来的一个主要项目。所以，理财专家建议：杨磊可以通过“准定投”的方式来贮备养老金。相对于固定的定期定额投资方式来说，“准定投”既给80后族群一定的强制储蓄压力，又能更为灵活地去配置家庭的资产。至于“准定投”的品种，可以是开放式基金，也可以是投连险。“准定投”的频率，既可以是每个月，也可以是按年做一个长期计划。

　　“准定投”的金额，还得综合考虑家庭的收入、支出、房贷等因素，既能“存下一点”，又不要太过于影响当前的生活品质。毕竟，80后还只有20～30岁，人生的大事一桩接一桩，需要花钱的地方也特别多，特别是要兼顾偶有需要的大型支出。任何理财规划要能够成功，千万不要一次性把自已逼得太紧，有纪律的、持续的，才是理性的。

　　同时，时间是投资成功的一项重要因素，因为投资是靠福利。而年轻正是“80后”的本钱，因为年轻，善用时间的优势，可以承担较高的风险，不管是买基金规划退休，还是用投资型保单规划退休，所连结的投资标的都可以选择较高风险、较高收益的成长型(基金)账户为主。

　　除了为将来退休养老做一个较早的准备，80后还应先检视你是否做好基本保障，各类保障型保险是必备的。

　　70后“夹心族”不要太为难自己

　　如今，70后已经步入了而立之年，一部分人悄然步入四十不惑的人群。这意味着，70后已经成为“三明治般”的夹心族人群。

　　他们必须同时养育子女、孝养父母，还要兼顾自己与另一半的生活，经济负担最为沉重，往往容易把自己的退休规划摆在最后。因此，这个族群对于退休规划最常见的通病就是“没有规划”。　

　　1973年出生，现年37岁的李荣昌夫妻俩最近一下班就得赶着回家，因为李荣昌的母亲前阵子小中风，出院后回家疗养，白天需要靠看护护工代为照料，晚上则由夫妻俩接手。同事问荣昌，晚上为什么不请晚上住家的阿姨照看或请全天24小时的看护护工，自己就不必这么辛苦了？李荣昌无奈地回答，虽然是双薪家庭，但是两人收入都一般，每个月的收入，扣掉固定的生活支出、房贷，还有小孩学习上的各种补习费后，所剩并不是很多，现在母亲生病了，又要多出很多药物和营养的支出，如果再请一个全职的看护或阿姨，如今人工费用见涨，实在有些吃力。　　                      

　　许多“夹心族”认为自己已经没有闲钱，因此放弃退休准备。但不少理财专家指出，由于退休金的积累需要一个较长的过程，而这笔钱的需求和这个积累时间的需求都是刚性的，因此退休金的准备要谨慎遵守“早准备比晚准备好、晚准备比不准备好”的原则。因此，“夹心族”即使经济比较拮据，也要提早为自己的退休生活做准备，先强迫储蓄，再利用适当的投资工具，靠着长期投资把小钱变大钱。

　　就像人家说的“时间是靠挤出来的”，生活中的余钱绝大部分时间也可以靠“挤出来”。这类 “夹心族”要从比较紧张的生活开销中想办法“挤出钱来”，有两个方法可以运用。

　　一个办法就是利用记账控制支出，这是一个“土”办法，也是一个老办法，更是一个有效的办法。“当钱不够用时，节流比开源还重要。”家庭各方面开销比较大的夹心族，更应该通过记账的方式，先掌握每月的固定开销有多少，再慢慢地从中减少不必要的支出，自然就有余钱可以存下来。这笔钱就刚好用来定期定额多申购一只基金，等于强迫自己开始存储退休基金。

　　此外，也要和孩子沟通，不管他们是刚开始上小学，或者已经上大学了。让她们清楚家里的经济状况，不让孩子想要什么就给什么。“只要支出控制成功，其实生活就不会这么困难。”

　　第二个解决办法，将家庭资金分配比重进行有效规划和调整，特别是观念上的调整。我们发现，“夹心族”最常见的通病就是没有规划，而且所有的支出都混在一起。孩子的养育和教育费用，双方父母亲的赡养特别是医疗费用，都混在一起随便用，没有区分账户对待，也没有统一筹划，家庭财务状况比较混乱。然后，因为照顾家人的开销大，就牺牲了自己的退休规划。

　　比如，在35岁时，子女教育费用、退休规划因为还有较长的准备时间，每月划拨到这两块账户上的资金比重，可以从月收入的5～10%开始做起，从小钱慢慢累积，强迫自己严格执行。到了45岁以后，夫妻俩退休规划的资金比重就应该加重不少。同时，越是接近40岁或45岁，夹心族给自己打造的退休基金越要“专款专用”，不到万不得已，不要老是为了孩子、老人而从中支取部分资金。　　　

　　所以说，对于家庭责任已经较重的“70后”而言，在进行退休规划的同时，也应该要考量到家庭责任的风险分摊，因此不能忽略保险的重要性。保险对于“夹心族”而言，不是理财工具，而是生活必需品。身为家庭重要经济支柱的“夹心族”，一定要有足够的保险保障，一旦不幸身故或残废，失去养家活口的能力时，至少还有保险理赔金可以照顾家人。

　　60后应逐步控制资产风险度

　　50岁是人生的分水岭，也是理财规划中很重要的一个时点。

　　如今，“60后”的人群逐步步入“知天命”阶段，专家认为，50岁之前规划重心放在资产增值，50岁之后则着重资产的保值。　　

　　随着距离退休时间愈近，开始步入的人群拥有薪资收入的时间愈来愈短，因此准备退休金时，应以保本为原则。不过，处于这个时期的人，手头留有现金很重要，建议在执行退休规划之前，应先准备2年的资金需求(以2年的消费支出估算)。

　　反过来说，如果是资产积累已经比较完善的60后，觉得自己投资有专长、比年轻人更有耐性的，反而可以将一小部分资产做风险度较大的配置，以提高资产的整体报酬率。

　　可以说，累积退休金的过程，除考量分年龄段规划外，通膨膨胀、投资工具风险性收益度、医疗支出、社会保障等因素都需综合评估，未来才能拥有好的退休生活。