质押贷款帮你临时救急

　　采用定期存款、理财产品或是寿险保单等作为质押物来申请贷款，质押贷款的办理手续不仅简便，而且非常快捷。对于急需要资金周转的客户们来说，是个可以临时救急的解决之道。

　　文/本刊记者 尹娟

　　临时需要动用一笔资金，却不愿意损失定期存款和理财产品的收益，这个时候，质押贷款是最简单的解决之道。由于采用定期存款、理财产品或是寿险保单等作为质押物，因此质押贷款的办理手续不仅简便，而且非常快捷。由于质押贷款对于银行来说，是一笔“双赢”的生意，既保有了客户的存款，又增加了贷款，因此在质押贷款的比例和质押贷款的利率上，不少银行都给出了较为优厚的条件。对于急需要资金周转的客户来说，也是个可以临时救急的解决之道。

　　存单质押率可达95%

　　以定期存单作为质押物，向银行申请质押贷款，这是质押贷款的最主要形式，也是最为便利的一种方式。近期，一些银行针对存单质押贷款业务，也给出了一定的优惠条件。

　　如平安银行的存单质押贷款业务，将质押贷款的比例由最高达存单存款额的90%提高到最高95%，同时对于存单质押贷款的利率，平安规定与贷款基准利率相同。

　　举个例子来说，王先生在银行拥有20万元的定期存款，存期为一年，一个月后到期。但是这几天由于王先生公司的资金周转出现了一定的问题，需要动用10万元的资金来救急。一种方法是他可以提前取出存单中的资金，以满足资金的需求，面对的问题就是这笔存款的利息将按照活期存款来计息，为20万元×0.36%×11/12=660元；而1个月后这笔存款的利息就达到20万元×2.25%=4500元，两者相减，王先生潜在的利息损失达到了3840元。

　　可是如果使用存单质押贷款业务的话，一个月的贷款利率按6个月内短期贷款基准利率4.86%来计算，需要支付的利息为10万元×4.86%/12=405元。

　　因此，如果善用存单质押贷款这一工具的话，完全可以避免未到期存单提前支取所带来的利息收益损失。

　　当然，如果想要使用定期存单质押的话，必须考虑到这样一些因素。就如同利率发生变化时，人们进行存单转换会面临“临界点”的计算一下，由于存款与贷款的利率有着比较大的差异，因此，在选择定期存单质押时，我们需要根据存单到期的时间、收益，以及采用质押贷款需要付出的利息成本来进行比较，做出对自己更加有利的选择。相对来说，存单质押贷款更加适合即将到期的存款，主要为了临时进行资金的周转而使用。

　　另外对于存单质押贷款的利率，各家银行也存在着一些差异。记者了解到，大部分银行将利率指定为基准贷款利率基础上进行一定的上浮。一家银行的工作人员告诉记者，普遍的情况就是在10%～30%的范围内进行利率的上浮，具体要根据客户的实际风险状况来进行确定。

　　存单质押贷款利率最为优惠的是花旗，花旗从去年开始，推出利率最低为贷款基准利率基础上9折的质押贷款业务。但要申请到这一利率，也需要客户的资产等条件满足一定的要求。

　　相对来说，平安的定期存单质押贷款业务为统一标准，凡是通过平安银行进行质押贷款业务申请的客户，其贷款利率均与贷款基准利率同步。

　　值得一提的是，在不少银行的网银系统中，都开通了存单质押贷款自助办理的功能，如招行、工行、民生、平安等等，可以随时利用网上银行办理存单质押贷款业务。以招行为例，客户开通招行的网上银行专业版客户，同时在招行的柜面上签署了办理自助贷款的相关协议，满足这两个前提，就可以随时随地利用电子银行系统，如自助服务终端、电话银行、网上银行等渠道进行办理存单质押贷款了。同时，在贷款期限上，招行的设置为从1天到1年，由贷款人自己设定。而贷款的利率是按同期的银行短期贷款利率来确定的，实行按日计息的方式。待到贷款到期时，同样贷款人也可以通过自助设备将资金存入“一卡通”账户，并使用“自助贷款”下的还款功能进行自助还款。

　　理财产品可充当质押物

　　除了定期存款之外，投资者所购买的一部分理财产品也可以作为质押物，向银行申请质押贷款。

　　与定期存款所不同的是，很多理财产品往往在产品条约中就对产品的流动性进行了限定。有一些封闭式运作的理财产品，往往设有到期才可赎回的条款，对于投资者来说，假使发生了临时的资金需求，也无法进行产品的提前赎回；另外，对于一些理财产品来说，提前赎回，不仅不能获得既有的收益，还有可能损失一部分本金。因此，假如你所购买的理财产品具有质押的功能，使用质押贷款的话，可以起到临时救急的作用。

　　目前，像民生、招行、兴业等银行在其推出的人民币、外币理财产品中，就有不少设置有产品质押的条款，如果投资于这些理财产品，那么投资者如果有资金需求，就可以向银行提出质押获得一笔贷款。

　　像民生和兴业就规定，投资者可以按照每款产品设置的质押率来进行贷款的申请，通常最低的贷款额度为人民币1万元，而不同的产品能够提供的质押率也有所不同。像一些稳健型收益的人民币理财产品，可以按照最高投资本金的90%来进行质押；而同类型的外币理财产品，由于汇率因素的影响，确定可质押贷款金额时，除了将投资本金按照即时汇率折算成人民币外，最高的质押率也不得超过投资本金的80%。事实上，由于近期美元、欧元等主要外币的汇率波动较大，外币理财产品的发行量也大幅减少，因此可以质押的外币理财产品也并不多见。

　　至于使用理财产品进行质押贷款，其期限一般不得超过理财产品的到期日，民生银行规定此类型质押贷款的期限最长为一年，采用按季支付利息，到期一次性还本的偿还方式。兴业银行规定，对于本外币理财产品期限为一年及以下的，个人理财产品质押贷款期限最长不得不超过一年，且不超过质押的本外币理财产品期满日；对于本外币理财产品期限长于一年的，个人理财产品质押贷款期限可适当延长，但最长不得超过三年，且不能超过质押的本外币理财产品期满日。同时，理财产品质押贷款采用一次性还本付息的方式。另外，理财产品质押贷款的利率一般需要在基准利率上有所上浮。

　　寿险保单也可质押

　　此外，寿险保单也可以作为质押物，到保险公司或是银行申请质押贷款。通常来说，一些短期消费型险种，如意外险、医疗险、健康险等不能办理保单质押贷款；已经进入保费豁免状态的保单也不能办理质押贷款；而只要保单拥有现金价值且条款上有保单贷款这一项的保单，都可以进行质押贷款。

　　质押贷款主要可以通过两种途径进行操作，一是投保人把保单直接抵押给保险公司，直接从保险公司取得贷款；另一种是投保人将保单抵押给银行，由银行支付贷款给借款人。一般来说，保险公司提供的贷款额度有限，贷款期限较短，手续便捷；选择银行，则贷款额度略高，贷款期限长，手续比较复杂。

　　像上海银行可进行寿险保单质押贷款，一般来说额度不超过该质押寿险保单现金价值的90%，贷款期限最长为3年，但不能超过保险单约定的保险金给付日。贷款利率上，一般与基准贷款利率一致。如果贷款期限在1年以内的，贷款人可以实行到期一次还本付息的方式；贷款期限在1年以上的，实行按季结息，到期还本的偿还方式。上海银行还规定，如果贷款人在不能按借款合同的约定偿还贷款本息时，可申请贷款展期一次，贷款展期的期限最长不超过6个月。

　　值得一提的是，如果通过保险公司进行保单质押贷款，在贷款期满时一定要及时偿还，或先期归还贷款利息，办理续贷手续。一旦借款本息超过保单现金价值，保单将永久失效。