北京大龄单身男保障和养老计划

　　核心提示： 40岁的吴先生虽然到了不惑之年，依旧没有找到合适的“另一半”。工资以及兼职所得，吴先生大部分用来满足自己读书和旅行等爱好，同时积累了一定的资产。他该如何尽早筹划养老金并完善保险保障，以应对未来可能终身的单身生活？

　　文/李玉荣

　　吴先生今年40岁，目前在京城一家事业单位做编辑工作。虽然已到不惑之年，但吴先生仍是单身状态。不过，喜好读书、美食和旅游的他，一个人过得倒也自在逍遥。

　　兼职补充日常开支

　　吴先生老家在山西，到京城读研，毕业后找机会就留了下来。他所在工作单位是一家研究机构，月收入4000元左右，虽然收入不高，但是用不着天天坐班，很清闲。

　　正因为时间自由，吴先生工作之余，经常写稿投稿，现在已经成为几家杂志的固定供稿作者。这部分额外收入平均在每月2000元左右。有时候，机会合适，他也做一些兼职，额外收入会更高些。

　　吴先生每月的支出主要包括：还房贷1200元，日常生活开销1500元，包括买书、郊游等在内的娱乐消费约1300元。据吴先生介绍，他每个月至少要参加一到两次“驴友”组织的登山活动。几年下来，他们已经爬了几遍京郊大大小小的山。

　　年度收支方面，吴先生的年度性收入主要来自单位的奖金，约2万元。年度支出最大的一项就是旅行，约在10000元。另外就是孝亲的费用了，虽然父母退休工资都还可以，但是该尽的孝心还是要表达，吴先生这部分支出5000元。

　　家庭资产方面，吴先生有现金以及活期存款5万元，定期存款15万元，基金市值10万元，2002年左右在东四环外十里堡附近购买的一套自住房，目前市值约160万元。尚未归还的银行贷款有16万元。家庭资产净值 174万元。

　　投资和保障需要完善

　　投资方面，除了银行的定期存款外，吴先生的唯一投资就是基金。手中的基金共有两只：一只是股票型的，还有一只是灵活配置型的。

　　“学文科的，对数字实在是头疼。”吴先生介绍，这唯一的投资是一起爬山的驴友介绍的，驴友把自认为不错的几只基金推荐给吴先生，并告诉他，不需要钱的话，就一直在里面放着，放个十年八年的，能赚钱。

　　因为对经济和理财比较陌生，而且没有太大的兴趣，但是，又希望财富增值，吴先生请理财师给个建议，介绍一下比较适合他的懒人理财方式。

　　个人保障方面，吴先生的保障主要来自单位的按比例报销，也就是说，看病花费或者住院花费自己承担一部分，然后单位报销大部分。商业保险则只有一份保障额度为20万元的综合意外保险。

　　现在，吴先生想添加一些基本的保障，一方面考虑到父母，如果自己生病或者发生意外，能给父母提供一些经济补偿；另一方面是对自己负责，四十岁的人还单身，万一得个大病，不可能指望父母提供帮助，只有通过商业化手段自助。

　　吴先生想了解的是，哪些险种能有效实现上述的两个目的。

　　尽早准备养老金

　　虽然现在还是单身状态，不过吴先生觉着自己没有外人眼中的凄惶，相反，每当看着同学工作之余，大部分时间精力都投放到孩子身上，小聚的时间都得硬挤，他便感到单身状态的幸福。而且，读书、美食和旅行让自己的生活过得很充实。

　　“不是执意要单身，不是拒绝婚姻，也有过几段难忘的感情经历，只是没有缘分走向婚姻，也就没办法强求。” 吴先生表示，他现在就抱定随缘的心理，遇到合适的就结婚；没有的话，这样一个人也挺好。

　　这样的话，一个很现实的问题摆在吴先生面前，那就是将来的养老问题。为将来退休后还能达到现在的生活水平，吴先生可以通过哪些方式尽早筹备养老金，请理财师给出好的建议。

　　专家建议之一 家庭资产配置与具体投资建议

　　一、   家庭资产状况分析

　　通常情况下，一个家庭的资产负债表当中，流动性资产一般为家庭3～6个月的生活支出，用来充当紧急预备金，以应对突发事件，避免在突发情况下手足无措。考虑到吴先生的个人情况，投资性资产最好应超过50%，而财务负担最好控制在20%以下，消费支出以60%为上限，储蓄率最好超过30%。

　　吴先生至今单身，且其家庭属于高资产少负债家庭，吴先生有一套房产价值160万元左右，而银行贷款仅有16万元，考虑到首套住房贷款可以享受的种种优惠政策，建议吴先生不必急于提前偿还贷款。

　　吴先生今年40岁，在财务状况方面比较稳健，收入中上等，支出一般，现有存款高于年支出，储蓄率31.52%，略显不足。资产中84.21%属于自用性资产，15.79%属于金融资产。在金融投资中，以投资性资产为主，占总投资的83.33%，流动性资产占16.67%，自用性资产中以自住房产为主，尚余16万元房贷。

　　根据吴先生的理财状况分析，我们判断吴先生应该属于比较积极的投资人，有一定的风险承受能力。

　　一、      理财问题分析与具体投资建议

　　关于投资调整 吴先生现有的投资组合中，银行存款占了较高的比重，这样会严重影响其投资的收益性。投资规划是家庭其他规划的基础，要想达到合理的理财目标，吴先生应在兼顾风险和收益的基础上，增加合理的投资。

　　首先应该调整现有投资结构，以家庭6个月生活支出为限，建议吴先生活期存款应由5万元降至2万元，充当应急准备金，以备不时之需；8万元可投资银行理财产品，期限应控制在两年之内，此笔投资不应盲目追求较高收益，要选择一些比较稳健的银行理财产品，不建议投资衍生理财产品，风险应控制在中等偏下。剩余20万元可全部投资基金，构建一个基金池。基金池力求做到货币基金、债券基金、平衡基金、股票基金配置齐全。

　　根据吴先生的自身情况，建议其20万元的基金投资中，可以按照如下比例分配：2万元可投资货币基金，3万元可投资债券基金，10万元投资平衡基金，剩余5万元投资股票基金，这样的组合，可以做到充分分散风险，在股市行情不好的情况下，货币基金和债券基金会有一个相对较好的收益；股票市场行情向好时，平衡基金和股票基金会有一个较高的收益。从分散风险的角度看，货币基金风险最小，类似于现金等价物，债券基金次之，平衡基金和股票基金为高风险基金产品，但高风险同时意味着较高的收益。

　　对于这笔投资，建议吴先生在不急需的情况下不要随意终止，万不得已可以先动用货币基金和债券基金。根据吴先生目前的情况，其现在单身，但并非执意单身，若遇到合适的对象不排除走向婚姻的可能性。此笔基金组合若长期持有，完全可以应对将来组建家庭所需的费用。

　　养老金筹划 无论吴先生是保持现在的单身状态，还是将来组建家庭，养老金问题都是一个比较重要的问题，即使组建家庭，“养儿防老”的观念也已经过时。在这个压力重重的社会，只有自己未雨绸缪，才能真正做到后顾无忧。

　　吴先生每月结余2000元，建议每月拿出1000元做一个基金定投，吴先生今年40岁，距60岁退休还有20年的时间，考虑到20年间货币的时间效应和复利效应，我们保守估算年收益约为8%，这样，到吴先生60岁退休时大约可以累计12万元。

　　在为其构建的基金组合池中，平衡基金和股票基金的组合完全可以作为养老金的一部分。投资10万元平衡基金到60岁退休，考虑复利效应，假设收益率为8%，20年后可以得到46.6万元；投资5万元股票基金，由于投资期限到其退休，20年可以充分地分散风险，保守估计投资收益会在12%左右，这样到其退休时可累计达到48万元，可以应对吴先生的养老需求。

　　广东发展银行北京分行望京支行CFP国际金融理财师  刘晓娟

　　专家建议之二：保障建议

　　目前，吴先生不惑之年还在单身状态，并且尚有未还完的房贷，更应该考虑通过保障加强自身的风险管理。

　　首先，不管是单身还是已婚，一个人在做自身的保障规划时，最先需要考虑的是意外，因为意外基本是不可控的。这里有一个问题要注意，现在大多数人都有了购买意外险的意识，但是却忽略了因为意外引起的门诊医疗费用。因此，首先建议吴先生检查一下自己的意外伤害保险，是否包含意外伤害医疗，要把这项内容补充进去。门诊医疗额度在一万元左右即可。可以考虑买一张“安心卡”，

　　每年一百元就解决不同项目的门诊意外医疗一万元，同时还有40万元航空意外，20万元火车意外、20万元轮船意外以及意外生命保障10万元。

　　一个人的收入是与健康紧密相连的。只有健康的身体才能保障持续不断的收入来源。而在健康方面，仅有社保是不够的，社保解决不了因生病尤其是大病时不能工作而影响的收入；也解决不了自费药的问题；大病后期恢复所需的开支也是社保所不能涵盖的。因此，建议吴先生增加健康保障，防范大病风险，这样上述社保解决不了的问题，商业保险可以作为很好的补充。

　　像人保寿险有款康宁定期，每年缴纳保费4000元，共交20年，如果到七十岁身体没有发生问题，就可以返还保费，夯实养老账户，以备养老之需。这款保险提供的保障包括大病10万元，寿险10万元。

　　建议吴先生如果将来收入结构变化、收入增高，可以考虑购买一份万能型理财保险产品，有稳定的收益，同时又又一定的健康和养老保障。

　　中国人保寿险营业部经理、RFC理财规划师  马荣