核心提示：对于收入不稳定的持卡人来说，使用分期付款成本较高，因为提前消费可能会给消费者未来的生活带来压力。
总体看，利用信用卡分期付款方式进行购物，比较适合于一些收入相对稳定但一时又不愿或难以拿出全部所购商品金额的群体。由于分期付款的手续费率一般高于同期贷款利率。零售银行实验室研究发现，对于收入不稳定的持卡人来说，使用分期付款成本较高，因为提前消费可能会给消费者未来的生活带来压力。
理财周报零售银行实验室对多家银行的信用卡分期方式进行了梳理，揭开信用卡分期付款的神秘面纱。
信用卡分期付款“零利息、零手续费”幌子的背后是商品提价
信用卡分期付款是指持卡人使用信用卡进行大额消费时，由银行向商户一次性支付持卡人所购商品（或服务）的消费资金，然后让持卡人分期向银行还款的过程。银行会根据持卡人申请，将消费资金分期通过持卡人信用卡账户扣收，持卡人按照每月入账金额进行偿还。
据了解，信用卡常见的分期业务主要有账单分期、邮购分期、商户分期等，建议持卡人根据不同需求选择最适合的方式。
账单分期一般不限商户，持卡人只要在刷卡消费后、账单邮寄之前，向银行方面提出分期付款的申请；商户分期付款的前提是银行与商户有合作，消费者可向商户提出分期付款申请，也可以向银行提出申请；信用卡持卡人经常在收到邮寄账单时看到一些分期购物广告，或某家银行信用卡网站上的分期购物信息。这种邮购分期一般标明银行实行“零利息、零手续费”，但实际上并非如此。羊毛出在羊身上，银行已经把手续费加在了商品价格之中。
对于享受账单分期和商场分期的信用卡持卡人而言，免息但不免费。也就是说他们不需要支付分期付款的利息，但需承担手续费。持卡人选择的分期期限不同，手续费也不相同。
据理财周报零售银行实验室统计，目前银行收取手续费有两种方式，一种是一次性扣除，即在缴付首期款时一次性收取，如工行、中行、招行、民生等；一种是按月分摊收取，如农行、建行、交行等均采取该形式。
信用卡分期付款手续费比较
根据统计，目前理财周报零售银行实验室所统计的样本银行中，信用卡分期付款的期数一般从3期至24期不等。
综合分析可以看出，大多数银行信用卡分期付款手续费率随期限增长而增高。也就是说，期限越长，手续费越高。不过也有特殊的，如建行的3期手续费率每期为0.7%，6期手续费率每期为0.3%，即使是12期，其每期手续费率0.6%,也低于3期付款的每期手续费率.
交通银行的情况比较特殊。不同于其他银行，交通银行不以期限长短确定手续费，而是以分期付款金额确定手续费，金额越多，手续费越低。如1500元(含)至6500元每月手续费为0.72%；6500元（含）至12500元每月手续费为0.70%；而12500元以上每月手续费为0.68%。由此可以看出，这种分期手续费率的标准是鼓励消费者进行更大金额的刷卡消费。
理财周报零售银行实验室比较最基础的3期分期付款数据发现，（合计）手续费率最低的是光大银行，为1.5%；工行的手续费率也相对较低，其手续费率是申请金额的1.65%，平均每月手续费率为0.55%；（合计）手续费率最高的是招行，3期合计为2.60%，平均每月手续费率为0.87%。
统计还显示，四大国有商业银行的6期手续费率最低，每期均为0.6%；多数银行的12期合计手续费率为7.2%。多数24期每月手续费率在0.6%-0.72%之间。
实际上，各家银行除了规定分期费率不同外，分期起点也就是单笔消费最低数额也各有不同，基本范围在500元至1500元不等。
谨慎对待分期付款优惠条件
今年以来，存款准备金和基础利率不断上调，信贷收紧的局面仍在延续。据了解，目前商业银行的消费贷款业务要求首付至少为所购商品全款30%，甚至更高。而贷款利率至少上浮20%，且贷款审批程序相对复杂。
信用卡分期付款业务本质上是一种消费贷款。一般来讲，信用卡分期付款手续费会高于银行消费贷款利息，但低于信用卡18%的年透支利息。而且信用卡分期付款业务在申请和审批流程方面一般比消费贷款要便捷快速。
需要持卡消费者注意的是，银行所说的“免息”是有条件的，并不是在任何情况下都免息。比如，农行规定，持卡人在到期还款日前全额归还账单列示的当期应还款额时，当月消费分期应还本金可享受免息期；分期手续费将全额记入信用卡每月最低还款额，应随本金按期还款。如申请人未按时还款，农行有权按信用卡的透支利率及计息方式计收利息，并按信用卡的收费标准及收费方式计收有关费用。
关于分期付款，各家银行都有一些值得消费者注意的功能。比如工行信用卡分期付款具有一个展期功能——也就是说，把没有完成的分期付款进一步展期。这样做的效果是可以进一步减缓刷卡消费者的资金压力。
农行则规定，符合农业银行分期付款展期条件的，可向农业银行提出分期付款展期业务需求，每个分期付款最多只能展期一次。持卡人账户出现农业银行规定的异常状态或者持卡人已经清偿分期付款本金的，不能办理展期业务。
农行还规定，对于已成功申请消费分期的交易不可撤销，若发生退货情况，已入账的分期手续费不予退还。
理财周报零售银行实验室提醒消费者，在选择信用卡分期付款时，除了对比各家银行的手续费之外，还要看看所购商品的价格。特别是各银行信用卡业务所关联的网上商城。这些商品的价格里一般都含有了分期手续费的成分，但表面看上去好像有“零手续费”的错觉。
消费者还应注意信用卡分期业务中的“提前还款”规定。理财周报零售银行实验室调查了解到，如果持卡人提前还款，一些银行会对剩余分期的手续费照常收取。如建行规定：持卡人已成功办理消费分期，需缩短还款期时，可通过客服电话申请提前终止消费分期，但必须一次性支付剩余各期本金及分期手续费（分期手续费收取标准不变）。（理财周报）