春节临近，不少人习惯在过年前打理一下闲钱，某些理财机构也趁机盯上了小散投资者的口袋。近日，一家名叫“钱先生”的网站以团购形式向个人客户销售银行理财产品。没错，就是用类似团购零食、团购套餐的模式团购银行理财产品。如此“独具匠心”的“钱先生”究竟是一家怎样的网站？消费者用这种“创新”方法购买理财究竟靠不靠谱呢？
“1元起购，交易过程百分之百安全。”钱先生网站最诱人的地方就是以“团购理财”的名义，让个人投资者以极低的本金参与高收益理财。
购买过理财产品的市民都知道，银行销售的理财产品最低门槛5万元，通常起购金额越高，收益率也越高。例如同一家银行发行的5万起购的产品年化收益率如果是5.6%，10万起购的可能就是5.7%。这些都是根据银监会的相关规定和商业银行的经营规律演化而来的特点。每当季末、年末银行推出高收益理财时，如果消费者没“踩上点”、手头没有足够的资金，就只能“望财兴叹”。
该网站看到理财产品门槛高、季节性强的特点，声称运用自己研发的商业模式，能“帮助用户解决产品发售门槛以及跨行购买等实际问题，最低只需1元就可参与团购理财。”一旦成团失败当日原路返还资本金，90天内的理财产品免收手续费，90天以上的理财产品到期兑付后，网站收取0.2%的交易手续费。网站还承诺，100%保证交易过程中资金安全。
该网站1月15日正在销售24家银行共169款理财，既有人民币产品，也有美元、欧元、日元产品；既有定期理财，也有每日滚动收益类产品。其中人民币定期产品的年化收益率从3.7%到6.5%不等，有的凑齐5万即可成团，有的需要100万才能成团。通过“钱先生”，消费者能花小钱享高收益，这是多少人求之不得的美事啊！然而这个看似完美的投资渠道，真的那么完美吗？
假名、假手机号也能注册
记者以个人投资者身份注册钱先生，随意输入一个电话号码和姓名就注册成为该平台会员。进入网站“理财超市”，记者看到，这里既有五大国有商业银行的理财产品，又有股份制银行和城商行的产品。但全部169款产品中，只有渤海银行的渤盛20号和平安银行的平安财富——强债A资产管理类2014年19期两款产品有人参团，前者的参团金额是101元，成团进度显示勉强达到成团金额10万元的1%；后者只有1元，还不够成团金额的1%。其余产品的成团进度都是0%。
一位姓胡的客服解释，进度缓慢一是因为网站成立时间短，知道的人还不多，二是现在理财收益率比2013年年底低，大家前一阵刚把钱投完，现在参团的积极性下降。他还主动告诉记者，成不了团也不用担心，所投资金在销售截止日期当天晚上就能返还到银行卡，投资者只要参与购买就可获得赠送的100元理财金。
记者点击购买平安银行产品，发现进入风险评估页面后遇到问题。换了多个浏览器和两台电脑，系统都显示无法提交风险评估，客服也解释不清为什么，折腾了两个多小时也没能继续购买操作。据了解，如果风险评估成功，系统会按照评估等级给客户推荐产品，消费者使用网银操作购买，输入购买金额，最少为1元，资金划入钱先生的合作方——上海盛付通电子支付服务有限公司。支付完成后，消费者会获得一份交易委托回执，公司再以法人代表名义去银行购买这款理财产品。记者发现，这个网站每次跳转页面的速度都非常慢，而且电话客服人员对业务非常不熟悉，甚至当一位客服人员不能解答疑问时，能听到她转身询问旁边座席客服的声音。网站承诺的注册成功获赠100元理财金，其实要等到一年以后才能使用。
多家银行与其划清界限
钱先生网站的客服介绍，公司注册地在北京海淀区，不过北京办公室只有几名研发人员，主要的运营团队在上海。网站的用户服务协议则显示，钱先生网（.qianxs）及其移动应用APP所提供的各项服务和内容的所有权归属钱咸升（北京）网络科技有限公司所有。据北京市工商注册资料，钱咸升公司的一般经营项目包括技术推广、技术开发；应用软件服务；产品设计；计算机系统服务；计算机技术培训；销售计算机、软件及辅助设备、电子产品、通讯设备。完全没有与理财相关的业务许可。
事实上，“钱先生”的行为不仅不符合工商管理规定，也违反了银监会对理财产品销售的规定。根据银监会《商业银行理财产品销售管理办法》，客户在首次购买银行理财产品时，必须去本行网点做风险评估，商业银行对理财产品的销售也不能进行任何委托和外包。从去年12月至今，已有中国农业银行、中国银行、北京银行、广发银行等陆续在官网发布公告，均表示从未授权“钱先生”网站及其相关机构销售理财产品，亦从未与该网站开展任何形式的理财产品业务合作，客户从该网站所“购买”的“理财产品”都并非该银行销售的理财产品。
专家提醒
买理财与
买火车票
没有可比性
对于网站的合规性问题，钱先生网站在“常见问题”的第一项中写道：钱先生不是银行理财产品的代销渠道，并不是与银行合作代销理财产品，而是接受用户的委托，代购银行理财产品。“钱先生”的业务“可以参考火车票代购业务，尽管铁路总公司从未授权给第三方销售火车票，但仍有相当多的网站平台在提供代购火车票的服务，而代购服务并不需要铁路总公司的授权，只需要与用户之间形成委托关系即可。对于这种模式的法律分析，可以参考代购火车票的法律思考。”
某股份制银行个人财富部副总经理告诉本报记者，火车票的销售和理财产品的销售完全没有可比性。“火车票的销售不存在资金真实去向的问题，也没有信息不对称的问题。但理财产品的销售是面向公众吸收资金，承诺投资回报的投资行为，不同于购买普通商品。”这位经理指出，对于个人投资者来说，使用“钱先生”最大的风险有两点：一是资金去向不明，二是客户信息的安全性无法保障。“募集到的钱究竟有没有购买银行理财？它并不告诉客户。对客户提交资料的真实性也没有审核，更无从谈起保护客户信息安全性。”
本报记者 张品秋
插图 王金辉