"提前退休？"面对繁重的工作，不少高薪族似乎总在嘴边上挂着一句话"再过几年，我就不干了"；与他们相反的是，也有一部分人不得不提前退休。他们所要面临的最重要的问题就是养老问题，这远比大家想象的要复杂。究竟要有多少钱才能提前退休？只要您有足够的能力，对将来有理性的规划，都可以从既定的工作轨迹中抽离，做个快乐而充实的"退休者"。
理财顾问：交通银行大连分行沃德财富中心 黄俊（AFP）
个案资料
基本状况：于小姐，35岁，在一家广告公司工作，丈夫秦先生，在一家外企从事销售工作，小女上小学5年级。
财务状况：1、秦先生月入9000元，年底有红包2万元左右。于小姐月收入6000元，三口人月支出8000元；
2、夫妻二人公司均有医保和社保。同时，二人有现金及活期存款50万，国债20万，股票型基金10万。此外，二人自住房屋价值60万元，另有一处房屋位于西岗区，价值30万元，用于出租，月收入800元。一台福特汽车价值10万元。
3、二人无任何商业保险。
理财目标：秦先生夫妻均决定在45岁时辞职回家，在农村另置备一套房产，过田园生活。同时，二人希望每年拿出2万元用于旅游，不想改变现在的生活质量。
假设条件：于小姐与秦先生同为35岁，于小姐与秦先生终老年龄80岁
目标分析：
一、养老规划：于小姐夫妇今年35岁，距离退休还有10年时间进行财富的积累，按照现在夫妻收入情况，10年后将积累资金103.6万元。退休后总需求由养老金需求、旅游基金需求两大部分组成，分别是：
养老金需求。按照假设条件夫妻双方退休后余命为35年；退休后每年生活费支出假设为现在的50％（考虑到农村消费水平下降），预计养老金总需求170万元（年支出×50％×35年）。
旅游基金需求。假设夫妻双方每年旅游到70岁，旅游基金总需求50万元（2万元×25年）。
二、子女教育规划：于小姐的女儿现在是小学5年级，7年后上大学。于小姐家庭条件较好，建议于小姐可以将女儿送到国外留学，预计需要学费100万元。
三、保险规划：根据于小姐夫妇45岁退休，80岁终老来计算，夫妻双方保险缺口360万元。
理财建议：
建议于小姐对自己的流动性资产和投资资产进行如下配置：首先降低流动性资产比例，进行中高收益投资；其次，建议出售30万元的投资型房产，进行中高收益投资或在适当时机购买心仪的田园房产，以供养老之需；最后，养老金投资组合应多选用期限较长的投资产品，如：债券型基金，万能型保险等复利计息的投资产品，在适当时机购入高风险的优质股票和偏股型开放式基金，进行组合，投资组合收益率控制在7％左右即可覆盖220万元的养老金缺口，实现完美的晚年生活。
资产配置方案
风险类型 预期收益率 比重 推荐产品
低风险产品 4％ 5％ 货币市场基金、银行存款
中等风险产品 6％ 65％ 万能型保险、债券型基金、混合型基金
高风险产品 10％ 30％ 优质股票、股票型基金
资产组合收益率 7％ 100％ -
保险规划。于小姐家庭保险缺口360万元（根据生命价值法计算），其中于小姐缺口130万元占比36％、秦先生缺口230万元占比64％。
保险产品组合
序号 险种 于小姐年保费（元） 保额（万元） 秦先生年保费（元）保额（万元）
1 重大疾病医疗保险 921.6 7.2 1638.4 12.8
2 附加医疗险 576 7.2 1024 12.8
3 人身意外险（死亡+全残） 1080 108 1920 192