保险规划是家庭理财规划的基础，做一份完善的保险规划是每一个客户及保险业务员孜孜以求的事，那么什么样的保险方案才算完善，怎样作这份方案才能最优化？才能给客户带来最大的利益？我想通过以下四个方面的分析告诉您答案。
一、突出保险产品的优势，做足保障
保险产品种类繁多，客户需求千差万别，若单纯作一份保险方案，根据客户需求和经济条件量身定做即可。而要作为理财规划的一部分就需要考虑用最少的保费获得最大的保障。这是因为保险产品有保障、储蓄、投资等多种功能，因功能不同保费的差额也很大，这就要求我们把客户的需求分解为保障和投资两部分，保障功能由保险产品来解决（证券和银行的产品解决不了），投资功能可对保险、银行、信托、证券的产品综合评价，选取价值最大的产品来解决。需要注意的是，对于投资连结和万能寿险两类产品，其保障和投资功能都很强，需要把它的保障功能和投资功能分解开，仔细分析，选择高性价比的组合。在选择保险产品方面，可优先选取重大疾病、意外、保障性寿险（无生存领取功能）、住院补贴、住院费用类险种。
二、全面做好需求分析，合理确定保险金额
保险需求分析是保险规划的基础，它是通过分析客户万一发生保险事故对家庭经济状况所带来的影响，如发生疾病、意外或身故等情况，对子女教育、父母赡养、按揭贷款等正常生活所带来的影响。
保险需求分析的内容可分为寿险、意外险、健康险、养老险四大部分，每一部分的分析方法各不相同。以寿险为例，其需求分析可分为三步，第一步需计算出总支出额，具体项目包括日常生活费用、子女养育费用、子女教育费用、父母赡养费、按揭贷款费用、其他费用。第二步计算出总收入额，具体项目包括工资奖金收入、存款利息收入、证券投资收入、房屋出租收入、其他收入及已有保险额度等。第三步是确定保障需求。确定了总支出与总收入后，总支出与总收入的差额就是所需要的保险保额。对于买过保险（包括团体险和个人寿险）的客户，还需减掉已有的保险额度，之后的结果就是需要规划的保额。这项工作纷繁复杂，并且进行这项工作常常会遇到两个难点，一是人们在日常生活中没有记帐的习惯，不知道每个项目每月要花费多少钱。二是客户未必会把家庭资产的真实状况告诉你。这就需要我们要与客户进行长期得细致沟通。在进行保险需求分析时，由于所需的数据很多，我们常常要借助于表格来完成，如在计算家庭寿险保障时，通常需要用以下两个表格：
（1）费用支出及保障需求
项目先生太太子女共同费用
一、本人生活基金
1、退休前日常开销总额（元）
（1）目前生活日常开销（元）
（2）目前年龄
（3）剩余工作时间
2、退休后日常开销总额（元）
（1）退休生活日常开销（元）
（2）预计生存年龄
（3）退休后生存期
3、本人教育费用（至退休）
4、本人其他支出总计
（1）退休前其他支出
（2）退休后其他支出
5、本人保险金余额（元）
二、房产费用
1、目前年房产费用
2、剩余工作时间
3、退休前房产费用总计
4、预计退休后年房产费用
5、预计退休后生存期
6、退休后房产费用总计
三、子女教育及保险金
1、子女教育金（大学前）
2、子女大学教育金
3、子女保险金
四、房屋贷款总额
五、备用金（6个月生活费用）
六、父母医疗及身故费用