房贷险不保障的范围包括：被保险人的疾病身故或者因疾病、失业造成的收入不稳定。排除个人能力原因的失业。
我们认为，秦先生这样的人群，包括他今后组建家庭后，最不能承受、且比较常见的风险是来自于健康状况突然变差从而导致整个家庭生活水平急剧下降。所以，如果今后小秦购房、结婚，家庭有一定负债，那么保障主贷人的赚钱能力是重中之重！
除却房贷险能保障意外情况下的供款能力，重大疾病保险和普通人身意外伤害保险也很重要。
保障额度上，几个投保品种的身故保障总额，应至少要覆盖房贷额度。
保险期间，则建议先选择定期产品，不建议购买终身型保险。因为，有高额负债的年轻家庭，首先考虑的是如何安全的、快速地将贷款还清，所以，用于保险的资金应尽量控制在较低水平。
当然，虽然现在小秦还没有结婚，但购房和结婚计划其实已经提上了议事日程，健康和意外保险方面可以及早准备起来了。
购房后，秦先生可以以主贷款人身份投保房贷险，同时在房贷险之后，再做一些其它保险计划补充。比如，投保意外保险或定期寿险，50万元保额，20年期保障。
也可以加保定期重大疾病险。如人保健康一款“关爱专家定期重大疾病保险”，可作为主险单独购买，秦先生如果选择20~30万元保额，20年期，20年缴费，31岁男性年缴保费约1200~1800元。，这种费率低、保障水平足够的消费型险种，比较适合年轻人。
这样一来，秦先生的生命保障、重大疾病保障、房屋财产保障、意外伤害保障，让秦先生在高额负债的情况下没有后顾之忧。而此类计划可以根据贷款额度降低而随之调整额度，非常灵活，同时又经济实惠。
当然，秦先生成家后还应考虑太太和孩子的保险，首选健康保险和意外保险，这样也能在一定程度上减轻家庭的经济负担。
关于秦先生的父母方面，可以说服父母把存款改为稍微积极点的投资也是不错的选择，这样可以让其资产保值增值。在保险方面，由于年龄和费用的因素，可选择的范围较小，可购买意外保险、老年意外医疗保险和住院补贴保险。
总而言之，一个新家庭的保障重点是保障家庭主要经济来源的赚钱能力，随着今后家庭结构和负债状况的变化，再积极地做出相应调整，使保险计划适合家庭的整体现状，让家人在享有保障的基础上无忧无虑地生活。
人保健康险公司上海分公司 彭云霞