理财案例:
冯小姐最近很烦恼,她今年29岁,已怀孕3个月,但刚刚和老公离婚了。原来冯小姐与老公一起存了35万元,自住房一套价值80多万元。离婚后房子让给老公,她仅分得30万元。除此之外,她的财产还有以前购买的15万元基金和终身寿险保额10万元,每年缴费2000元。目前冯小姐的每月工资收入大概有3000元,支出1000元左右。
离婚后她需要为明年即将降生的孩子购买一套自住房,同时也要为孩子准备抚养金。她想咨询理财师,在这个特殊时期如何理财?
农业银行佛山分行理财分析师张肖玲
理财分析:
冯女士的主要收入为每月3000元的工资收入,月支出为1000元,消费较为稳定,家庭开支不大。离婚后分得30万元存款和15万元基金,而没有其他负债,不存在债务危机。同时,冯女士只购买了终生寿险保额10万元,每年缴费2000元,如果出现失业或意外,将对孩子的生活受到很大的威胁。
总体来看,冯女士是属于典型的工薪阶层,财务状况良好,但收入来源过于单一,投资渠道偏少。
购房:50万房子月供1500元
由于冯女士收入不太高,以目前的资产状况,可考虑购买总价50万元左右的房子。由于离婚后原住房归丈夫,冯小姐可按购买第一套房的按揭政策,即首付四成(从离婚后分得的30万元中支付首期20万元),同时采取公积金和商业贷款相结合的方式购房,公积金贷款26万元(按照当地的公积金贷款限额)、利率3.87%,商业贷款4万元、利率4.455%(按基准利率下浮25%的优惠),冯女士仅需月供约1500元,贷款30年就可付清。在单人抚养孩子的情况下,每月的负担不会太重。
投资:选择投资组合提高收益
目前冯女士的家庭资产以存款和基金为主,投资渠道单一。由于支付了20万元的首付,建议剩余的10万元存款和15万元基金以银行理财产品、基金和股票等进行投资组合,让资产保值增值。
从分散风险的角度,可选择两只不同种类的基金进行分散投资,比如各投资7.5万元债券型基金和股票型基金,剩下的存款可投资一些银行高息的理财产品和股票,这样有助于提高整体投资收益。
教育:18年基金定投收益30万
抚养一个小孩到成人最基本要30万元左右,建议冯女士为孩子开立一个每月500元、为期18年的基金定投帐户,投资的基金可选择风格比较平稳的平衡型基金,按年平均收益预计为10%计算,18年的收益可达30万元左右,基本可满足孩子教育金的需求。
养老:购买20年40万寿险保障
冯女士已怀孕在身,并即将肩负独力抚养孩子的重大责任,但只有10万元保额的终生寿险和社保是远远不够的。建议冯女士以重疾险、意外险和定期寿险为组合做好保险规划,购买一份40万元保额左右的寿险,选择保障期和缴费期均为20年,年缴费1000元左右,从而保证万一发生意外或突发疾病,有充足资金保证孩子将来的生活和教育。另外,冯女士也可适当为自己购买附加住院医疗保险,可按一定的比例报销医疗费。
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