以上两种模式的核心都是“信用”，属于无抵押的信用贷款，前者的资金来源是国有银行，而后者资金来源是网友。
我们讨论的这种形式在这个基础上有一些发展变化—大多数公司只接受抵押贷款，也就是你必须有房产、车辆等实物资产才能借到钱，只有少数机构进行信用贷款，机构会利用互联网平台寻找借款人和出借人，但都会采取线下交易的形式，不会通过网络直接签约并打钱。
最能说明这一模式运作机制的其实是正处于试点阶段的温州民间借贷服务中心。
这个中心在2012年4月开始试运行，它的作用就是使民间借贷阳光化，并为其提供一定的风险保障。有资金出借需求与有借贷需求的人都可以来中心登记，他们可以通过平台查询到这些信息，如果系统内没有与之需求相匹配的个人，那么可以依靠入驻中心的民间中介机构，为他们找到适合的人，并撮合配对。最后借贷双方都要向中介机构交纳一定的服务费用。双方如果认识，并已经做好了约定，那么就可以免费登记，由中心作为借贷的见证人。中心成立后，借贷以车辆抵押、房产抵押为主。
中介机构本身也可以视为一个与服务中心类似的平台，角色就像是让两个陌生人相识相交的婚姻介绍人，正像它们在描述自己所强调的那样“我们是借贷服务的平台，没有吸储行为和担保义务”。
你该怎么投资？
你要做的非常简单，只要找到中介机构，提出理财需求，便有客户经理，即销售人员，为你一对一地进行咨询服务，在确定投资需求后，他们会为你提供合适的债务人，你可以要求查看抵押贷款手续或债务人的信用记录，然后与公司签署借贷合同。而如何打款也存在两种不同方式：一种是通过银行代为划账，由银行将你账户中的活期存款转入债务人账户；另一种方式是让债权人直接将款项打入债务人账户，当然在此之前，销售人员会先收取债务人的服务费。定期还款付息时，则是由债务人直接将钱打入债权人账户。
目前民间借贷的投资门槛并不算高，收益率则非常惊人，高得都令人有些担心了，一直致力于推动民间借贷发展的经济学家茅于轼不这么认为：“据我所知，当前的利息率一般为30%上下，这种借款都是短期的，通常不超过半年，用于较为急迫的资金周转。某种程度上，民间借贷也算是高质量的借贷，比如无须抵押或担保、手续简便、放款周期快等，即便是出现延期归还的情况，惩罚条款也较为宽松，这些条件都非常有利于债务方，利息率高一点也无可厚非。”
投资利率高意味着贷款人贷款利率更高，这便是民间借贷饱受诟病的地方，正是由于供需双方信息不对称才让利率居高不下。从打破信息不对称的角度来看，中介公司或非融资性担保公司事实上发挥了相对积极的作用，随着信息的愈加透明，市场利率也会更加均衡。
民间中介机构现在往往比融资性担保公司更赚钱，它们一般向双方收取服务费，费用在2%上下浮动，而投资者的年化收益是收取服务费后的数字。据北京市金融工作局银行服务处介绍，融资性担保机构所收取的担保费不能超过银行贷款基准利率的50%，且只能向贷款客户收取担保费，但民间中介机构所收取的服务费并没有相应的限制。个人投资的年限一般不超过一年，“因为那么高的利息谁也背不了太久。”
怎么控制风险呢？
民间借贷的风险之高不言而喻，假设中介机构没有问题的情况下，最大的风险则来自于债务人不能按时还钱。之所以依赖中介机构，其中让投资者比较看重的便是它们的风险控制能力。
会拿房子做抵押
首先它们会对债务人进行筛选，选择具有偿还能力的债务人，房产是偿还能力的重要证明。行业中的机构大多要求以可以上市交易的房产作为抵押资产，也就是说保障房不能作为抵押资产，足额贷款的额度一般在5成左右，有的公司能做到更高。这便是它们为了控制自身风险的手段，在民间借贷中，房产就如同硬通货一般，有合适的房产便能贷到钱。