美国老太太：政府和企业给的退休金越来越少，只能自己往401(K)里多放点钱了，幸好这个账户没出现大问题。
中国老太太：交了一辈子养老保险，到头来养老金就领那么点，真不如不交了。
美国老太太：养老规划还是越早做越好。
中国老太太：是呀，所以一辈子都在努力攒钱，不敢消费呀。
中美理财的差异源自哪里？ 尽管“理财”这一概念是从西方国家引入的，而且中国和美国遵循的基本理财理念是相同的，当通过上文的对比，我们发现中、美两国老百姓的理财行为和理财方式的差异还是相当大的。如果我们不理解产生这种差异的原因，而单纯的比较两种理财模式孰优孰劣，就没有什么意义。那么产生这些差异背后的原因是什么呢？
一是所处的社会发展阶段不同
美国是一个成熟的经济体，消费成为拉动GDP的主导力量，整个社会从财税、法律、金融体系等方面都在鼓励消费，自然人们也敢花钱，从而反过来拉动经济。只是当信用消费一旦过度，也会产生危机。中国的经济很大程度上一直是靠投资和出口在拉动，国强而民不富，消费受到抑制。另外中国的市场经济和资本市场还不成熟，这影响到人们的理财行为。
二是财政、金融体制的差异
美国在税收上鼓励民众进行未来的教育、养老规划，并通过市场化的金融机构帮助其实现财务目标。而中国则倾向于由国家大包大揽，但又发现力不从心，最后还得靠民众自己的储蓄积累。其实从理论上可以说，美国是一个对未来规划好的社会，正是在有未来保障的支撑下，美国人才敢消费。但实际情况却是对未来市场过于乐观，信用消费泛滥，破坏了本来很稳健的体系。
另外，中国的金融体制依然是以国有银行为主导，垄断力量必然抑制竞争，无法建立多层次、差异化的金融体系，也就无法为民众提供专业细分的理财服务。则老百姓理财更多的局限于买房炒股，金融提供的理财服务更多的是销售产品，而不是真正的财务规划。
三是在国际货币体系所处的地位不同
美国人之所以那么能花钱，除了整个社会体系的鼓励以及消费信贷的发达，还与美元在国际货币体系中的地位有很大关系。美元的霸主地位支持美国维持巨额的经常项目赤字，也支持美国民众的过度消费，因为有出口能力强，储蓄率高的其他国家购买美元债权供美国人消费。而当次贷危机爆发，美国人的信用消费泡沫破灭，这一危险的平衡才被打破。但是，如果美元主导的国际货币体系没有改变，美国人疯狂的信用消费很可能故态复萌。>>更多内容欢迎访问MSN理财频道
四是法律、信用体系的差异
美国的法律体系完备，对私人财产以及对投资者利益的保护到位，这能为个人理财行为带来安全感。所以美国人习惯于在经纪公司开立账户委托理财，而中国人不习惯于将钱交到别人手里，往往独立面对市场风险来操作，户的心态也导致市场的大起大落。
美国人有世界上最完备的征信体系，而且征信机构完全私有，这与中国和欧洲大陆的征信机构由中央银行和政府来组织不同。美国的征信机构具有完全的独立性，信用报告在美国可以在法律规定的范围内自由出售，信用成了某种意义上的商品。这鼓励了人们对信用的需求，通过频繁借贷来积累信用，在扩大信用消费的同时也孕育着风险。而中国的信用体系建设还处在初级阶段，信用制度不完善不利于理财市场更深入的发展。
五是社会文化的差异 美国人的消费习惯来源于他的移民传统，最早的移民来到美国的船票都是以分期付款的形式购买的。他们敢于把过去的一切抛在脑后，无惧未来，有钱过及时行乐的生活，没钱继续创业。美国人的消费习惯还来自于他们的自由经济理念，福利国家理念在美国没有市场，美国人不崇尚平均主义，露富和奢侈的消费是很自然的行为。不过，美国也有如巴菲特一样清教徒式的富翁，这俩种消费习惯能在美国共存的确是一种有趣的现象，这也可以从宗教与文化中找到根源。