一年前，保险公司推出的婚姻险成为热点话题，这一险种，甚至被戏称为“防小三险”。
如今，在房地产新政下，不少夫妻为了买房获得更多优惠，不惜采取假离婚的方式。保险公司当初推出的婚姻险面临严峻考验。
赔还是不赔？保险金赔给谁？“防小三险”现在竟成为了保险公司手中的烫手山芋。
为买房而假离婚
事实上，近几年中国的离婚率正在不断上升。
根据相关调查，我国总体结婚率在未来几年将基本保持在9%-9.5%之间，近5年来增速明显，增幅高达7.65%。北京、上海的离婚率已超过1/3，北京离婚率39%，上海为38%。
而保险公司则从中受到启发，推出冠名为“婚姻险”的一系列产品。只是它却面临另一挑战，假离婚案例的增加。
房贷政策收紧，二套房认定以家庭为单位。在二套房“只认房，不认贷”政策影响下，许多人为买房而假离婚。房子面前，婚姻俯身屈就，新一轮的中国式“离婚”有愈演愈烈之势。
有房产中介公司给记者算了笔账：离婚后以个人名义买算首套房，100万元的贷款不仅可少付两成近30万元的首付款，且可省下20万元利息。为了省钱买房，为了未来的幸福生活，有些夫妻认为采取形式上离婚又有何妨？大不了等买完房子，夫妻俩再复婚。
据了解，“国五条”出台后，为“突破”限购及税收政策，上海不少夫妻竟选择通过离婚来解决买房问题，民政局甚至出现了排队离婚的景象。最近，闵行区民政局婚登中心门口特意竖起公告警示牌，提醒“楼市有风险，离婚需谨慎”。
有媒体报道称，闵行区民政局婚登中心有关人士介绍，此前离婚率每天只有几对，但“国五条”出台后，平均每天离婚率基本维持在30多对。
这就给婚姻险提出了新的挑战。
婚姻险实则并不保婚姻
为了迎合广大消费者的心理，保险公司纷纷推出所谓的婚姻险，按照保险公司的说法，是为了保全婚姻。例如生命人寿“生命红玫瑰年金保险(分红型)”、利安人寿“牵手一生两全保险”、安邦保险“爱情婚姻保险”系列、平安人寿“世纪同祥”、太平人寿“情系今生”、安联大众“美满婚姻见证计划”和太平洋人寿“金婚银婚保险”等。
近期，阳光人寿推出“爱你一生婚姻保障计划”，记者从相关销售人员处得知，该婚姻保障计划由“爱你一生婚姻两全保险A款”和“附加爱你一生年金保险(万能型)”组成。与其他婚姻保险最大区别在于，该保障计划只能由丈夫作为投保人，妻子作为被保险人。
在保单签订之初，夫妻双方约定好保单的权益划分比例，有60%、80%、100%三个档次，这是妻子在退保、减保、部分领取时获得的权益份额。
如果丈夫一开始选择将权益百分之百归妻子所有，那么即便离婚，保单利益也将全部由妻子享有。
记者认真查看了上述保险产品的条款，其实这些产品大多数更多是寿险产品，只不过提出了一个“婚姻险”的概念。
例如生命人寿“生命红玫瑰年金保险(分红型)”，只针对已婚女性，其最大的亮点还在于婚内还是离婚，保险权益全部约定归属女性，倘若夫妻离婚，并没有所谓的赔偿，所以并非真正意义上的保全婚姻。
现阶段市场的“婚姻险”的领取条件均为被保险人生存状况和身体情况，保险公司将按此给付婚庆金、生存金等，与投保人和被保险人的婚姻状况关系并不大，仅有个别产品的报酬与婚龄挂钩，进行简单的产品设计。例如利安人寿的“牵手一生”和“真爱永恒”，其最大特点是将保额与婚龄匹配，该保险设置金婚保险金、银婚保险金，金额高达有效保额的99.9%，同时给付时间和客户的金婚纪念日、银婚纪念日相匹配，提前规划结婚纪念日活动资金。大多数产品连投保人都没限制，唯一相同的一点儿多是女性为受益人。