想贷款先存款,想开户先付费,想提前还贷利息照付……这些看似矛盾的结合体,真真切切地发生在日常生活中。面对具有强大“议价能力”的银行,老百姓更多时候只能被动接受。监管层曾经多次出台措施规范整顿,但是银行依然故我。在315国际消费者权益保护日来临之际,让我们梳理一下这些年大家遭遇的银行“霸王条款”。
提前还贷:“请神容易送神难”
借钱不易,还款总该受到银行欢迎吧,然而事实却往往出人意料。相对于借款,还款似乎更加不易,银行的贷款可不是你想还就能还的。
先看一下个人房贷,银行是如何“套牢”消费者的。在上海某区机关工作的黄小姐2009年贷款购买了一套住房,商业贷款88万元,选择的是等额本息方式。
首先,银行规定一年之内不允许提前还款,因为第一年房贷收益最丰厚。其次是如果提前还贷,需要缴纳1%的违约金,这其实是变相的罚息。再次,在月供结构上,如果提前还款,月供部分的结构会重新调整,也就是月供中还息的部分会重新上升,用于归还本金的部分降低。其实在原本的还款方式中,随着时间的推移,用于还息的部分应该逐渐降低才对。
“想提前还贷没那么容易,在经过各种条款的折腾之后,并没有降低多少成本。”从事财务工作的黄小姐表示,尤其是在三年之后,银行是不会阻止消费者提前还贷,因为此时大部分收益已通过各种强制条款提前实现了。
同样,在信用卡领域,消费者想“完身而退”也并非易事。记者查阅各个银行信用卡账单分期的详细规定,不难发现,其中的“霸王条款”比比皆是。比如,有银行信用卡账户内的存款不计付利息；消费者想提取卡内属于自己的溢缴款还需支付取现费；消费者未能依约还款,银行可扣划未到期定期存款,并且要求消费者放弃全部孳息后转入其活期账户等等。
捆绑“存”“售”:想借款先存钱
想借100万先存50万、贷款咨询费、搭售理财产品……这些稀奇古怪的名头在消费者向银行申请贷款时已是“见怪不怪”,几成贷款过程中的“潜规则”。
根据金融分析研究机构银率网针对2000份问卷所做的《315银行销售规范性调查报告》,申请贷款的客户被要求存入一定的存款才能获得贷款,有此遭遇的消费者占到总贷款人数的21.22%,另外有13.04%的用户在办理贷款时被要求必须先购买理财产品。
每到月末、季度末,银行指标考核较为关键的时点,这类“想借先存”的怪现象就层出不穷。捆绑存款、捆绑销售这些令人发指的“霸王行径”,一切都源于银行手中稀缺的信贷资源。
“霸王条款”之下,企业也未能幸免。“我们在向银行贷款时被要求向银行存款是很常见的现象,存款比例不等,50%甚至100%都有过。”上海一家租赁公司的财务负责人告诉记者。
不仅如此,银行一般都规定自己的“优质客户”可享受更为优惠的贷款利率、不用排队等等特权,消费者则无时不在体验和忍受着银行的“霸道”。
收费:巧立名目、挑肥拣瘦
银行方面的理由很多,比如资源有限、服务成本太高等,但无论如何,一个事实是:银行在巧立名目,对客户挑肥拣瘦。
同样,个人业务的消费者也未能见外。经常有储户惊呼,“我账户里的钱怎么越存越少了?”这一准儿是碰上了小额账户管理费。小额账户管理费是银行针对那些日均余额低于一定数额的账户每月收取一定数额的账户管理费。
据银率网统计,储蓄卡小额账户管理费的收取始于2006年,工行、农行等国有大行是最早开始收取的,现在成为银行普遍收取的费用,虽然当时这项收费还一度引起争议,而今面对银行的强势,消费者只能“偃旗息鼓”,接受这个既定事实。