理财案例:
刘先生和太太李女士,今年都是30岁,大学毕业,刘先生在企业工作,李女士是人民教师,儿子2岁。刘先生家庭养老保险、医疗保险、住房公积金等都有保障。双方父母,今年60岁,身体健康,现无需赡养。
目前,两人的月薪共9000元左右,没有其他收入来源。双方的家庭条件都一般,两人算是“白手起家”结婚、生子,刚刚攒够了20万首付款,定下了一套价值46万元的新房子,手上没有积蓄,准办理房贷。听朋友建议,房贷办理5年期的,利率较低,总利息较少。
既要准备还房贷,又想给儿子攒下一笔教育金,条件允许的话,还想买一辆汽车代步,这样的双职工家庭该如何理财?
理财分析
刘先生夫妇俩是双职工,收入来源比较单一,在没有寻求双方父母帮助的情况下,自力更生解决了购房首付、装修、结婚、生小孩等开支,基本将家庭积蓄花完了,现有资产不多。不过,夫妻双方的收入情况尚可,每月9000元在日照也算得上中等收入家庭了,只要合理筹划,理性消费,未来的生活还是值得期待的。
理财建议
防止意外发生
准备应急资金
家庭应急资金准备是为了保障家庭的正常运转和意外时的应急需要。既不能太多,这样会面临着通货膨胀对家庭资产带来的贬值影响,也不能太少,这样会使家庭在遇到突发事件时陷入财务困境。需要在资金的流动性和收益性之间平衡利弊。
刘先生夫妇工作收入相对稳定,建议储备家庭4-5个月的日常支出,约为1.5万元。其中5000元存银行活期存款,另外1万元则购买货币市场基金,货币市场基金的风险较小,流动性较强,收益高于活期存款,是非常好的现金管理工具。另外,李女士可到农行办理一张无条件免年费的公务信用卡,额度20000元,以备不时只需。
用住房公积金
还住房贷款
购房贷款如定为5年期,在房贷还款期内,房贷压力将会严重影响生活质量,延长还款期限是不错的选择,将还款期限定为15年。虽然延长还款期限,会增加房贷的利息支出,但同时也减轻了每月的房贷负担。因刘先生无提前还款计划,还款方式可定为等额本息还款法,按照目前五年期以上贷款住房公积金利率4.7%计算,每月房贷为2016元。
考虑到刘先生夫妻双方每年住房公积金上缴约有25000元,而还房贷每年约24000元,建议刘先生合理提取住房公积金,用于偿还房贷是一个很好的选择,减轻了每月还款压力。可以选择一年提取一次,或者每月直接从公积金账户划资金到银行房贷账户。
基金定投
积累教育金
教育阶段的费用主要分为基础教育阶段和高等教育阶段。基础教育阶段,国家对九年义务教育实行免费。高中阶段学费需要自己承担,而大学费用作为抚养孩子最大的一笔开支,高等教育学费也是一项没有任何时间弹性和费用弹性的支出,具有强制性,没有我们讲价的余地。在教育金准备工具中,我们一般选择基金定投方式,由于准备期很长,也非常符合基金定投工具的经济原理。在定投产品的选择上须以稳健型为主。
可为孩子专门建立一个教育金账户,筛选一只债券型基金作为定投对象,每月500元,债券基金一般收益率预期在7%左右,根据财务计算器可计算出16年后孩子读大学时,账户金额可积累到17.6万元。基金定投正是由于这种小额投资,大额回报的特点,在准备家庭长期理财目标的时候发挥了很好的作用。
信用卡分期付款
圆汽车梦
刘先生希望购买一辆汽车代步,提高生活品质。农行推出的“金穗贷记卡汽车消费分期付款业务”,能帮助刘先生早日实现“汽车梦”。