该家庭目前拥有的60万元海外投资基金可作为退休基金，按长期合理的投资报酬率为7％，15年后的金额为165.54万元。退休计划缺口尚有323万元。
第二，刘家即将迁居广州，目标住宅为150平方米的市区房子。在目前流动资产仅为8万元的情况下，刘家第一年必须租房。目前广州市区成熟社区的中档楼盘约为5000元月租，一年房租约为6万元。按上所述，刘先生一年净现金流入为51万元，加上流动资产合计为59万元，可以考虑购买房子。
考虑到通胀率、学费增长率和收入增长率等因素，通过计算可知，无论租房还是购房，刘先生都能合理安排家庭生活支出、子女学费、住房的需求，并剩余累计753万元或559万元的可投资金额（未考虑资本利得收入），远远超出323万元的退休规划缺口，提高生活水平的自由度较大。
（3）投资计划
按上所述，刘家每年净现金流入较多，可以合理安排，争取更高的投资收益。
首先，刘先生一家需保持3－6个月的活期存款作为紧急预备金，并利用信用卡保持家庭资金的良好流动性。刘家目前的8万元存款可以分为3万元活期存款、5万元货币市场基金。另外海外基金作为退休规划，保持长期投资不变。
其次，在房地产市场上，刘家可以选购优质住房。一来可以长期安家，家庭生活更幸福；二来广州房地产市场看好，拥有长期升值潜力。广州市区成熟楼盘目前单价约为1.3万元/平方米，150平方米的新房约需要200万元。由于刘先生资信较好，可以争取两成首付购现房，贷款160万元，等额还款，供期14年，按房屋贷款利率6％计算，月供约1.41万元。按4％的保守增长率计算，14年后其价值将达到346.4万元。出售后可以补充退休计划金，并略有盈余20万元左右。
第三，建议刘先生设立一个子女成长资金账户和一个退休补充账户。子女成长资金账户主要是运筹子女成长所需费用，在保障儿女硕士毕业的同时，提供一定的创业基金。退休补充账户主要是进一步提高退休规划的保障能力，在海外基金、房地产满足退休基本需要的同时，通过本账户的运作分散上述投资渠道的风险。
在不同的阶段应该采取不同的投资策略。刘先生家庭前八年都需要为子女支付学费，其中前四年支付70万元，家庭累计富余可投资资金约100万元，与后四年学费等值，建议前四年家庭富余的100万元用作子女成长资金，拟在每个孩子走上社会时提供50万元的支持资金。账户投资风格为稳健型，每年初根据比例注入家庭富余资金。
该家庭后11年后富余资金累计为459万元，该部分资金记入退休补充账户。账户投资风格稳健中偏向积极，每年初根据比例注入家庭富余资金。
（4）理财提示
以上理财规划是建立在刘先生收入稳定的前提下。实际上5年内刘先生都是家庭唯一经济来源，所以该家庭必须重新审视保险规划，确保在因意外事故失去这个经济来源的情况下，家庭能够从保险得到补偿，而不至于影响基本的家庭开支、子女教学、退休规划。